Банковских специалистов и экспертов в последнее время очень беспокоит вопрос финансовой грамотности населения, точнее, финансовой безграмотности украинцев.
Молодежь отстает
Аналитики констатируют: наши люди все чаще становятся жертвами всевозможных финансовых мошенников, неправильно выбирают банки и их продукты, держат много денег дома под подушкой и тому подобное. Поэтому понятно, что специалисты хотели бы кардинально изменить эту ситуацию и помочь рядовым украинцам понять, как не попасть впросак и как правильно хранить и пополнять свои кровные.
Недавно проект USAID «Трансформация финансового сектора» по заказу банкиров провел исследование на эту важную тему. По словам заместителя руководителя этого проекта Юлии Витки, Украина вместе с Польшей находится на 30-м и последнем месте в этих рейтингах. Интересно, что рейтинг уровня финансовой грамотности низкий в возрастной группе 18-24 года (10,6 балла по сравнению с 12,1 в возрастной группе 25-34 года).
«Это указывает на то, что приоритетными могли бы стать инициативы по финансовой грамотности для подростков и молодежи. Украинцы решительно поддерживают преподавание этих азов в школах. По опросам, 70% респондентов хотели бы, чтобы детей учили в школах, как правильно распоряжаться своими финансами », – считает Юлия Витка.
Ее полностью поддерживает заместитель министра образования и науки Вадим Карандий, который добавляет, что значительная часть молодежи в возрасте до 35 лет не получала в школах никаких знаний по финансам, поэтому все надо начинать в первых классах образовательных учреждений.
Председатель правления Правэкс-Банка Тарас Кириченко удивляется. Он приводит пример недавней встречи с давними знакомыми на природе, где разговаривали о чем угодно, в том числе президентской гонке и политике, но не о личных финансах и их приумножении. То есть на пикниках украинцы должны говорить об этих сверхважные вещах.
Неужели украинцы в самом деле такие финансово неграмотные в XXI веке? Кто в этом виноват и есть ли другие рецепты решения этой проблемы?
Все вдали от качества
На этот вопрос некоторые из представителей финансового мира отвечают довольно странно. К примеру, председатель Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Тимур Хромаев уверен, что уровень финансовой грамотности у нас низкий потому, что услуги, которые предоставляет этот сектор украинцам, очень далеки от качественных. Действительно, чиновника можно хвалить за честность, которую подтвердят миллионы рядовых граждан, которые имели или имеют депозиты в банках Украины.
Однако специалист добавляет: эту картину портят немало лиц и компаний, которые манипулируют финансовой информацией и, честно говоря, вводят людей в заблуждение. Здесь эксперт подразумевает определенные фирмы, которые работают на небанковском финансовом рынке и предлагают услуги, пересекающиеся с банковскими. Речь идет, например, о кредитах к зарплате, которые предоставляют сроком на месяц.
Тимур Хромаев прав: такие компании вводят в заблуждение потребителей этих услуг. Ведь в основном гражданам не предоставляют полноценно ознакомиться с условиями договоров и различными способами и просто скрывают условия кредита. Уже потом человек (который, к примеру, взял такой микрокредит на сумму 1000 гривен) и отложил его возврат, с большими удивлением для себя узнает, что ей придется вернуть не только ежедневную плату за пользование таким займом (17 гривен в день – а это половина суммы кредита – 510 гривен), но и доплатить большие штрафные, а то и другие платежи.
Такое бывает и очень часто, но банки умалчивают, что и сами грешат подобным – часто они не говорят о различных скрытых платежах по кредиту. И то, что люди все чаще прибегают к услугам таких компаний, работающих на внебанковском финансовом рынке, также не в пользу банков. Последние уже давно создали очень серьезные требования для кредитования рядовых потребителей, нужно иметь много справок и поручителей, а такие конторы по микрокредитованию все делают быстро и без лишних нервов. Достаточно сказать, что, по данным некоторых аналитических служб, в 2018 году в Украине работало 3625 таких финкомпаний и люди взяли микрокредитов на астрономическую сумму в 24 миллиарда гривен.
Образованные люди знают очень много
Можно ли их считать финансово неграмотными? Пожалуй, нет. Ведь они прекрасно знают на что идут – слишком большие проценты за пользование деньгами. Но у них нет выбора. Банки их подзабыли, у них другие проблемы.
Хотя банкиры тоже откровенно говорят, что надо наконец навести порядок в проблеме скрытых платежей и процентов в своей системе.
Заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) Андрей Оленчик отмечает, что фактически банки сами виноваты в этой ситуации, ведь «очень образованные финансово люди в Украине знают гораздо больше, чем другие, поэтому и не доверяют системе и не несут в нее свои кровные». Замечательный ответ на размышления о якобы большой финансовой безграмотности среди украинских потребителей.
Этот тезис подтверждает известный украинский банкир экс-министр финансов, председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Роман Шпек: «Скажу честно: много богатых людей держат деньги дома или в других местах, но не в банках. И они вполне финансово грамотные».
Действительно, люди боятся доверять банкам свои деньги, особенно в последние годы, когда перестали существовать более 90 финансовых учреждений, однако далеко не все получили свои вклады с соответствующими процентами. К тому же, Андрей Оленчик честно говорит о другом: «Проблема номер один у нас – возвращение вкладов на сумму 200 000 гривен и больше». По его мнению, число таких возвратов находится в пределах статистической погрешности. Это просто неслыханно. Так кто же из финансово грамотных после такого нести свои деньги в учреждения ?!
«Банки просто-таки судорожно хотят привлечь на свою сторону клиентов, особенно владельцев депозитов, ведь их количество постоянно падает. Банки не выполняют решений судов о возврате средств. Добавлю еще больше: ФГВФЛ, насколько мне известно, сам ищет средства, которые получает от Нацбанка Украины для возврата депозитов клиентам умерших банков. К примеру, в последний раз это учреждение взяло от регулятора 80 миллиардов гривен. Их придется возвращать, а надо и новые кредиты для того, чтобы рассчитаться с вкладчиками закрытых банков. Это большая проблема. Поэтому банки и ФГВФЛ находятся по этому поводу в очень сложном положении », – отмечает президент правления Всеукраинской общественной информации «Финансовая грамота Украины» Михаил Стрельников.
Государство должно внимательно следить
Господин Оленчик не скрывает и того, что, согласно директивы №59 ЕС, Украина должна эффективно вмешиваться в работу банков, когда они находятся на начальном этапе разных проблем, и решать их. Как известно, в Украине все происходит наоборот: ждут, пока банк закроется окончательно, совершенно его не поддерживают (в цивилизованных странах именно так происходит, и государство очень пристально следит за этим процессом). А потом объявляют банк неплатежеспособным и готовят его к ликвидации, и десятки тысяч вкладчиков годами ждут свои средства, определенную часть из которых они не получат никогда.
Конечно, большая хвала банкам, которые занимаются финансовым образованием украинцев. К примеру, это делает Ощадбанк. По словам заместителя председателя правления Антона Тютюна, в отделениях обучают финграмоте детей. Это делают также ПУМБ, ПриватБанк и тому подобное. И это замечательно.
Однако финансовая грамотность начинается, по-моему, с финансовой ответственности банков перед вкладчиками или клиентами. Если этого нет, то даже самый безграмотый в финансовом плане украинец не понесет деньги в любое финучреждение – он не будет знать наверняка, вернет он их со всеми процентами и другими выгодами. Вот почему финответственность банков и финобразование клиентов должны идти бок о бок.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.