Українські банки почали пропонувати клієнтам так звані «загальні картки» — механізм, який дозволяє прив’язати до одного рахунку до трьох інших користувачів і тим самим фактично розподіляти між ними місячний ліміт на p2p-перекази та IBAN-платежі у 100 тисяч гривень. Першим сервіс запустив monobank (ліцензія Універсал Банку), а банківські експерти вважають, що за ним підуть інші фінустанови.
За механікою, власник рахунку натискає в застосунку «Відкрити доступ», вибирає до трьох людей (вони мають бути клієнтами того самого банку) і автоматично виписує кожному віртуальну карту, прив’язану до спільного балансу. Людина, якій відкрили доступ, отримує віртуальну картку у телефоні і може витрачати кошти в межах призначеного ліміту. Власник рахунку бачить всі витрати, тоді як підключений користувач бачить тільки свої транзакції. Доступ можна закрити в будь-який момент.
Як пояснив співзасновник monobank Олег Гороховський, послуга позиціонується як інструмент для сімей і «близьких людей», щоб не перекидати гроші вручну або не передавати пластикові картки. Проте тестування сервісу показало, що «близькою людиною» може бути будь-хто — не обов’язково родич.
- Читайте також: У блогерки Ксюші Манекен шахраї вкрали 6 мільйонів гривень із рахунку Monobank: банк обіцяє допомогти
Економічний і правовий контекст. Ліміт у 100 тис. грн на місяць для p2p-переказів і IBAN-платежів було запроваджено у лютому 2025 року як частину меморандуму щодо прозорості ринку платіжних послуг. Формально існує виняток для людей із більшими офіційними зарплатами: на підставі довідки банк має підняти ліміт. На практиці ж багато клієнтів скаржаться, що банки ставлять стандартний ліміт і затримують обробку довідок, а іноді рахунки блокують.
Банкіри визнають: послуга «загальних карток» — зручний інструмент, який дозволяє легально обійти обмеження для переказів, і тому в інших фінустановах аналогічні сервіси можуть з’явитися дуже швидко. Частина операцій, що не вміщуються в ліміт, йде в готівку або в криптовалюти — це додатковий виклик для платіжної системи і регулятора.
- Читайте також: Виплати військовим забезпечують мільярдні потоки українських банків. Куди ті гроші йдуть?
Ризики та питання безпеки. Критики попереджають про можливі ризики: така модель спрощує юридичну ідентифікацію фактичних власників коштів і може використовуватися для обходу контролю над потоками великих доходів. Банки натомість кажуть, що сервіс покликаний вирішити практичні побутові проблеми (спільний сімейний бюджет, витрати працівників тощо) й має інструменти контролю, зокрема встановлення місячних лімітів для підключених користувачів.
Що далі. Поки що про запуск «загальних рахунків» відкрито оголосив monobank, але банкірська спільнота прогнозує хвилю аналогічних рішень у конкурентів. Невирішеним залишається питання: як регулятор і банки узгодять баланс між зручністю клієнтів і потребою в фінансовому контролі над великими приватними потоками.
