Е-Оселя

Недавно руководители Нацбанка Украины отметили, что в третьем квартале 2023 финансовые учреждения планируют значительно ослабить условия выдачи кредитов населению и бизнесу. А опрос главного финансового регулятора кредитных менеджеров банков, проведенный с 13 июня по 7 июля, показал, что такие положительные ответы предоставили специалисты 26 учреждений. Также менеджеры банков отметили, что уже третий квартал подряд в Украине увеличивается спрос на ипотеку, а потребительские кредиты вырастет в четвертом квартале. Произошло это благодаря постепенному понижению процентных ставок. «Правительственный курьер» анализирует рынок банковского кредитования Украины для населения и особенно ипотеку. Напомним, что, согласно информации Нацбанка Украины, кредитование населения в первом квартале 2023 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года упало на 35,2%. Стремительное падение объемов ссуд В этот перечень входило 53 банка. Фактически они собирали деньги за выданные ранее ссуды, а новых не предоставляли. Так, наибольшее сокращение объемов предоставления кредитов было характерно уже для государственного Сэнс Банка (на 52%, или на 12,8 млрд грн), ПриватБанка (на 19%, или 10,9 млрд грн), ПУМБа (на 54%, или 10 ,3 млрд грн), ОТП банка (на 56% или 4,7 млрд грн) и УкрСибБанка (на 76% или на 4,5 млрд грн). Однако, как ни странно, малые банки, не игравшие никогда ведущих ролей на рынке, наоборот увеличили такое кредитование. Так, банк «Украинский капитал» выдал ссуд за этот период на 2114% больше, чем в прошлом году (или на 502,6 млн грн), РВС Банк – на 282% больше (на 11 млн грн), банк «Альянс» – на 9 % больше (или на 5,3 млн. грн.). Однако, как видим, значительным кредитором на рынке остался банк «Украинский капитал». Предпосылки есть Что имеем сегодня? Следует ли ожидать уменьшения процентных ставок по кредитам для населения? По словам главы Проектного офиса Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Дмитрия Глинского, ожидают, что процентные ставки на рынке будут постепенно снижаться. «Этому будет способствовать замедление инфляции и начало смягчения монетарной политики Национального банка Украины, недавно снизившего учетную ставку на три процентных пункта (с 25 до 22%). Более низкие ставки — более доступные кредиты, и это очевидный стимул для роста спроса. Впрочем, рыночные ставки всегда изменяются постепенно и обычно обладают инерцией, то есть с заметной задержкой реагируют на решение регулятора. В конце концов, учетная ставка не определяет уровень процентов по депозитам и кредитам банков, а скорее направляет траекторию их изменения. Кроме того, уровень неопределенности и риски до сих пор немалые, ведь война еще не завершена. Однако это уже хороший тренд», – отмечает он. Как считает директор Crane IP Law Firm Иван Никитченко, инфляция в Украине замедляется быстрее ожиданий, которые были в начале года, а в банковской системе достаточно ликвидности и есть хорошие финансовые результаты. «Благодаря стабильному поступлению западной финансовой помощи в Украину есть относительная макрофинансовая стабильность. Впервые с начала полномасштабной войны произошло существенное снижение учетной ставки главного финрегулятора. Поэтому сейчас есть все предпосылки к снижению стоимости кредитов в Украине и росту объемов предоставленных ссуд», — отмечает он. Проценты не могут быть меньше числа 20 Какими могут быть проценты по ипотеке? Отметим сначала, что, к сожалению, на сегодняшний день ипотечные кредиты выдают почти исключительно в рамках программы «Е-Оселя». Единичные случаи кредитования физических лиц под залог недвижимости могут случаться, но это не имеет ничего общего с рынком ипотечного кредитования. В «еОселе» ставки известны: 3% годовых для отдельных категорий граждан, 7% годовых для остальных заемщиков, отвечающих критериям программы. «За пределами программы рынок ипотеки фактически стоит на паузе с начала полномасштабного вторжения, и дело не только в процентных ставках. Теоретически, если ориентироваться на другие сегменты кредитного рынка, можно было бы сказать, что банки могут предоставлять кредиты по ставкам 22–25% годовых и выше. Однако для ипотеки такое сравнение все равно не было бы корректным», – отмечает Дмитрий Глинский. Это вполне понятно, ведь ипотечные кредиты выдают на продолжительные сроки. И вероятность реализации определенных рисков на столь длинном отрезке времени существенно возрастает. Помимо того, застраховать военные риски за умеренную плату невозможно. Кроме того, на период военного положения законодательно ограничены права кредиторов. «Как пример могу привести в обязанность банка простить долг по кредиту в случае разрушения или повреждения предмета ипотеки, без четкого механизма компенсации потерь для банка. В рамках «еОсели» военные риски с банком разделяет Укрфинжилье, а по другим кредитам банк остается с этими рисками один на один», — добавляет эксперт. Напомним, что правительство 1 августа расширило программу ипотечного кредитования «Е-Оселя» на новые категории граждан. Теперь ее участниками могут стать: ветераны войны и члены их семей, участники боевых действий, лица с инвалидностью в результате войны, семьи погибших (умерших) ветеранов войны, семьи погибших (умерших) защитников и защитниц Украины; внутренне перемещенные лица и граждане, не имеющие собственного жилья (или его площадь менее 52,5 кв. метра + 21 кв. метр на каждого члена семьи дополнительно). Иван Никитченко также убежден в том, что даже при достаточно положительных прогнозах по этому поводу Нацбанка Украины финучреждения будут предоставлять вне программы «Е-Оселя» фактически единичные ипотечные кредиты. А сами ставки, по мнению эксперта, не могут быть ниже 20% годовых. Так что особого спроса среди населения на такое кредитование, скорее всего, не будет. Характерно, что представители банков не очень охотно комментируют этот вопрос. По состоянию на 3 августа, по информации сайта minfin.com.ua, ипотеку предоставляют четыре банка – РВС банк, ПриватБанк, МТБ Банк и Коминбанк. Два первых из них работают по доступной ипотеке «Е-Оселя», и два других предоставляют обычные кредиты. Кстати, 1 августа Сбербанк заявил, что также предоставил первый кредит по программе «Е-Оселя». На сегодняшний день МТБ Банк предлагает — правда, только своим клиентам, которые постоянно получают через финучреждение на карты заработную плату, — ипотечные кредиты сроком на 15 лет под 24,7% годовых с условием первого взноса не менее 30%. То есть в этом банке нельзя получить ссуду человеку, который не является его клиентом. Когда будут благоприятные условия и почему отказывают в «Е-Оселе» Какие банки более готовы к этому процессу: государственные, коммерческие либо с иностранным капиталом? Как отмечают в НАБУ, в пределах «Е-Оселя» активно кредитуют четыре банка (а в общей сложности выдавали кредиты пять банков), три из которых — государственные (как видим, цифры отличаются — мы выше приводили другие. — А.Г.). «Когда сложатся благоприятные условия для ипотечного кредитования без государственной поддержки, трудно сказать, и угадывать здесь — такое же неблагодарное дело, как и думать о дате окончания войны», — отмечает Глинский. Однако известно, что летом 2023 года банки массово отказывают украинцам в дешевой ипотеке под 3% по государственной программе «Е-Оселя». Почему это происходит? Что нужно, чтобы такой процесс получения ипотеки стал более массовым? «В стране сохраняются повышенные риски, поэтому сложно прогнозировать доходы заемщика на ближайшие годы и будет ли он вообще в Украине. Также будет ли достроен дом. Поэтому пока объемы долгосрочных кредитов не могут быть высокими», — информирует Иван Никитченко. Как видим, получение ипотечных кредитов даже не по программе «Е-Оселя» — дело слишком сложное. Однако третий квартал 2023 года только начался, поэтому можем ожидать и лучшие новости по этому поводу. ТЕМ ВРЕМЕНЕМ «Спрос на ипотеку растет третий квартал подряд, а на потребительские кредиты – впервые с IV квартала 2021 года. Прежде всего, спрос домохозяйств на кредиты стимулируют более низкие процентные ставки. В ІІІ квартале банки и дальше ожидают роста спроса населения на кредиты. Финучреждения смягчают стандарты кредитов домохозяйствам второй квартал подряд и планируют в ІІІ квартале смягчать стандарты одобрения как для ипотечных, так и потребительских кредитов. Количество одобренных заявок по займам населению продолжает расти. Также в ІІІ квартале, впервые с начала полномасштабного вторжения России, банки планируют ослабить корпоративные стандарты кредитования для МСП (малого и среднего бизнеса – А.Г.), краткосрочных и гривневых кредитов», — отмечают в пресс-службе Нацбанка Украины.

Кредитование населения: чего ожидать

Кабмин расширил программу доступных ипотечных кредитов «Е-Оселя»

Мита Трампа почали бити по гаманцях американців: ціни на імпорт зростають

В Україні зріс попит на ІТ-фахівців: кількість вакансій збільшилась на 12%

Путін попередив США: постачання Tomahawk в Україну «зруйнує» відносини — реакція Кремля

Збірна України довикликала дебютанта Владислава Велетня на жовтневі матчі відбору ЧС-2026

Bitcoin встановив новий історичний максимум понад $125 тисяч

Українці мають перереєструвати права власності на нерухомість у новому держреєстрі

Букайо Сака відсвяткував два ювілеї у переможному матчі “Арсеналу” — 100-та результативна дія в 200-му поєдинку АПЛ

Мита Трампа почали бити по гаманцях американців: ціни на імпорт зростають

В Україні зріс попит на ІТ-фахівців: кількість вакансій збільшилась на 12%

Путін попередив США: постачання Tomahawk в Україну «зруйнує» відносини — реакція Кремля

Збірна України довикликала дебютанта Владислава Велетня на жовтневі матчі відбору ЧС-2026

Bitcoin встановив новий історичний максимум понад $125 тисяч

Українці мають перереєструвати права власності на нерухомість у новому держреєстрі

Букайо Сака відсвяткував два ювілеї у переможному матчі “Арсеналу” — 100-та результативна дія в 200-му поєдинку АПЛ

Євросоюз готує правові підстави зупиняти танкери «тіньового флоту» Росії — що відомо

Греція готує передачу Україні 60 самохідних гаубиць M110A2 і великого запасу боєприпасів

Через удари РФ і масштабне знеструмлення у Запоріжжі зупинили трамваї та обмежили рух транспорту

Спасибо!

Теперь редакторы в курсе.