Недавно некоторые банки начали повышать процентные ставки по депозитам и кредитам для населения и бизнеса. Эти показатели, особенно по вкладам, по сравнению с довоенными теперь стали ощутимо больше.
Каковы причины и последствия такого оживления?
Первыми из финучреждений, в которых эксперты заметили рост процентов по вкладам населения, стали ПУМБ, Альфа-банк, Таскомбанк и Укргазбанк. Некоторые из них сделали это для срочных и бессрочных депозитов.
ПУМБ повысил ставки на все виды вкладов, кроме бессрочных. Если взять за критерий гривневый вклад на год, то наблюдаем повышение ставки депозита в период с 5 сентября по 14 ноября с 12 до 16%. Если взять вклад на три месяца, то наблюдаем повышение процентной ставки с 10 до 13%. Ставка в ПУМБ была также увеличена на срочные депозиты продолжительностью шесть и девять месяцев.
«Рост ставок депозитов в «Альфа-банке» произошел в начале осени, в том числе проценты по срочным вкладам сроком на три месяца выросли с 11,5 до 13,5%. Проценты по срочным вкладам сроком на 12 месяцев после резкого роста в августе с 8,5 до 15,5% остаются неизменными. Что касается бессрочных вкладов в части процентов, то в последнее время изменений не было», — отмечает заместитель председателя правления Ассоциации представителей малого и среднего бизнеса в Киеве Виктория Тютюнникова.
В период с 3 октября по 14 ноября в Таскомбанке наблюдаем повышение ставки гривневых вкладов на 12, девять и шесть месяцев с 14 до 16%. Процентная ставка на депозиты в гривнах сроком три месяца не увеличилась, оставшись на уровне 13%. Процентная ставка по бессрочным депозитам в гривнах также не была повышена.
Рост – это рыночный тренд
Какие причины повышения ставок по депозитам для населения?
«Видим, что монетарная политика Нацбанка Украины, который в начале июня резко повысил учетную ставку, имеет влияние, хоть и несколько ограниченное, на уровень процентных ставок на рынке. Их рост – рыночный тренд и следствие усиления регулятором монетарной политики, а не волюнтаризм отдельных банков», – считает председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Как видим, ставки по коротким депозитам пока демонстрируют лучшую динамику роста, чем другие виды вкладов. Но банки не хотят фиксировать высокие доходности по вкладам на большие сроки, что тоже можно считать очень интересным. По мнению Ивана Никитченко, директора Crane IP Law Firm, финучреждения, наверное, делают это, ожидая, что ставки по вкладам уже весной летом следующего года начнут снижаться. Однако эксперт заявляет, что в настоящее время в условиях войны у банков нет больших проблем с ликвидностью.
Другие банки, составляющие большинство, в период с октября по ноябрь 2022 года не корректировали процентные ставки по долгосрочным депозитам ни в сторону увеличения, ни в сторону уменьшения. Поэтому сейчас нельзя выделить какой-либо единый вектор установления процентных ставок на депозиты. Помимо того, рост ставок по депозитам зависит от определенных факторов, часто действующих совокупно.
«Следует учитывать размер банков, поскольку малые финучреждения, как правило, предлагают более привлекательные проценты, чтобы привлечь как можно больше вкладчиков. Кроме того, учитываем ликвидность банков, что также влияет на процентные ставки. Поэтому нельзя предугадать, точно ли вырастут проценты по депозитам, поскольку это зависит от внешних обстоятельств и внутренних решений самого банка, реализующих его стратегию, в том числе и по ставкам», — резюмирует Виктория Тютюнникова.
Люди пошли в финучреждения
Как отреагировало на такое повышение населения? Есть ли уже какие-либо определенные статистические данные по росту объемов депозитов?
В Ассоциации представителей малого и среднего бизнеса в Киеве считают, что повышение ставки по депозитам в отдельных банках поощряет население к депозитным вложениям. Новых статистических данных за осень 2022 года пока нет, однако летом вклады населения в банках выросли на 17,4%.
«Статистика НБУ за девять месяцев 2022 года демонстрирует рост объема срочных гривневых вкладов населения, начиная с августа (на 1,3 миллиарда гривен или с 179,3 миллиарда до 180,6 миллиарда гривен с 1 июля по 1 октября). В октябре, по оперативным данным Нацбанка Украины, эта тенденция продолжалась. Средства населения в банках росли еще с марта, однако до августа это происходило за счет средств к вопросу, текущих счетов и вкладов к вопросу», – считает Елена Коробкова.
Системные причины
Понятно, что банки начали увеличивать и ставки по кредитам для населения и бизнеса. Какие здесь причины?
Рост ставок по депозитам и ставок НБУ, а также рост рисков в экономике ведет к росту этих показателей по кредитам. Снижается и количество платежеспособных клиентов для получения кредитов, да и сами клиенты берут их меньше из-за роста рисков.
«По данным НБУ, уменьшение размера выданных кредитов популяции фиксируют с марта. В сегменте кредитов для бизнеса было некоторое оживление с апреля, что в основном связано с посевной, а с сентября произошло снижение объемов выданных кредитов и для бизнеса», — говорит Иван Никитченко.
Виктория Тютюнникова шире смотрит на эту проблему и отмечает, что на кредитование влияют определенные обстоятельства, системно приводящие к его удорожанию.
«Во-первых, это продолжение боевых действий на территории Украины. Во-вторых, значителен рост уровня инфляции с одновременной девальвацией национальной валюты. В-третьих, увеличение процентных показателей рефинансирования для банков, что приводит к росту стоимости средств для самих банков. Наибольшую роль в повышении ставок кредитования для населения и бизнеса сыграло повышение учетной ставки НБУ летом 2022 года», — комментирует Виктория Тютюнникова.
Будет ли бизнес кредиты принимать в условиях такого повышения?
Как бы там ни было, по словам Елены Коробковой, бизнес продолжает кредитоваться в банках. Однако она убеждена, что общая ситуация в экономике, часть которой — рост процентных ставок, сказывается: общий портфель банковских кредитов в этом году имеет тенденцию к сокращению.
Такого же мнения и Виктория Тютюнникова. Она добавляет, что интересны далеко не единичные случаи предоставления кредитов на открытие собственного дела абсолютным новичкам. Однако отмечает, что такие факты, как указание в договорах между банками и клиентами плавающей ставки, привязываемой к значению учетной ставки Нацбанка, — фактор, отталкивающий потенциальных кредитополучателей.
Наверное, банки неохотно будут выдавать много кредитов, ведь сейчас сложно прогнозировать финансовые потоки большинства предприятий.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.