Как отмечают разные источники, в скором времени Национальный банк Украины может получить расширенные права по национализации и закрытию отдельных отечественных банков. Есть мнение, что многие из них уклонялись от уплаты налогов. Эти риски характерны для финучреждений, которые попали или попадут под определенные санкции.
Что ждет рынок дальше и как будут защищены права вкладчиков банков?
Стопроцентное возмещение будет
С начала полномасштабного вторжения Национальный банк Украины принял решение о выводе с рынка шести банков: ОАО «Акционерный коммерческий промышленно-инвестиционный банк» («Проминвестбанк»), АО «Международный резервный банк» («МР Банк»), АО «Мегабанк», АО “Банк Сич”, АО “Банк Форвард”, АО “Айбокс Банк”.
«Не все из закрытых на протяжении военного положения шести банков принадлежали россиянам, а только три, два из них — российский государственный капитал, один — частный. Это, кстати, свидетельство того, что банковский сектор до начала войны не слишком дистанцировался от России», — отмечает президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас.
Что касается клиентов банков, в частности, вкладчиков — физических лиц, то все они защищены законодательством, убежден эксперт. Согласно Закону Украины от 1 апреля 2022 г. № 2180-IX «О внесении изменений в некоторые законы Украины по обеспечению стабильности системы гарантирования вкладов физических лиц», каждый вкладчик получит от Фонда гарантирования вкладов физических лиц возмещение в полном размере вклада вместе с процентами, начисленными по состоянию на конец дня, предшествующего дню начала процедуры выведения банка с рынка.
Норма о возмещении вкладов физических лиц в полном размере действует в течение действия военного положения в Украине и трех месяцев со дня его прекращения.
«Теперь на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц можно увидеть объявления о выплатах вкладчикам всех этих банков. Работу фонда можно отметить как качественную, системных проблем в вопросах выплаты мы не наблюдали», – добавляет Андрей Дубас.
Иван Никитченко, директор Crane IP Law Firm, считает, что такие закрытые учреждения были в нормальном финансовом состоянии, их вывели с рынка из-за собственников. То есть, активов банков, по его мнению, достаточно для расчетов по обязательствам. Особо волноваться по этому поводу не стоит.
Объемы вкладов выросли на 40%
«Национальный банк применяет меры влияния к банку и принимает решение о признании его неплатежеспособным или отзыве банковской лицензии по основаниям, определенным Законом Украины «О банках и банковской деятельности», с учетом особенностей через введение в Украине военного положения и соответствующих изменений в законодательство. Решение о признании банка неплатежеспособным или отзыве банковской лицензии с обоснованием обязательно обнародуют на официальном сайте НБУ», — отмечают в главном финансовом регуляторе.
Иван Никитченко полностью поддерживает мнение специалистов Нацбанка, особенно в вопросах защиты прав физических лиц – вкладчиков таких банков. Однако эксперт отмечает, что с юридическими лицами все не так просто, и им нужно быть внимательнее в выборе финансового учреждения и избегать потенциально проблемных банков. Для этого нужно отслеживать их возможные связи с Россией.
«Действующие нормы закона, которыми предусмотрено возмещение 100% средств в период действия военного положения и до 600 тысяч гривен после его завершения, — веские инструменты защиты вкладчиков. Монетарная политика НБУ на этом этапе стимулирует банки к повышению ставок по срочным вкладам в гривнах», — отмечает председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Эксперт утверждает, что объем средств клиентов в банках возрастает. И это действительно так. За последние несколько месяцев наблюдается тенденция роста объемов срочных вкладов населения в гривнах (со 179 миллиардов на 1 ноября 2022 года до 192,5 миллиарда на 1 марта 2023-го, или на 7,5% в течение четырех месяцев).
Не переборщить с государственной долей
Действительно ли Нацбанк вскоре получит расширенные полномочия по закрытию и национализации финучреждений и как это отразится на вкладчиках?
В НБУ на этот вопрос отвечают так: все расширенные полномочия, прежде всего, направлены на защиту вкладчиков. Там конкретизируют, что для системного банка из-за его важного значения для стабильности банковской системы предусмотрен переход под контроль государства (при законных основаниях), чтобы работать как полноценное финансовое учреждение.
Для небольшого банка, убеждены в НБУ, это означает выведение с рынка по действующим правилам, то есть с выплатами гарантированного возмещения вкладчикам.
Но и здесь должна быть конструктивная взвешенная позиция. Хотя, конечно, во время войны политика государства в целом и государственная экономическая политика, в частности, не могут быть слишком либеральными. А точнее, они должны быть жесткими к финучреждениям. Иван Никитченко убежден, что очень важно не переборщить с долей государства в экономике. А сейчас она в банковском секторе составляет более 50%.
«До начала полномасштабной войны была задача снизить долю до 25%. Конечно, в нынешних условиях это сделать невозможно, во время войны приватизации госбанков не будет», — добавляет он.
Елена Коробкова считает, что вывод с рынка и ликвидация банков будет происходить при двух условиях: в банк или его владельцев применены санкции, блокирующие финансовую поддержку банка в случае необходимости; есть угроза интересам вкладчиков и других кредиторов банка.
В АУБ разделяют принципиальную позицию правительства и НБУ относительно того, что банк, владельцы которого — подсанкционные лица, не может работать в Украине, и дальнейшая его судьба — национализация или продажа — технический вопрос.
«Продажа банка можно рассматривать как часть политики принудительной компенсации в пользу Украины. Что касается понятия ликвидации, то мы убеждены, что такое решение должно быть взвешенным и обдуманным. Ведь если в случае национализации банк работает, сохраняет рабочие места, платит налоги и генерирует прибыль, то в случае ликвидации этого нет», – отмечает Андрей Дубас.
Как банки и регуляторы должны поощрять в этот период потенциальных вкладчиков, чтобы они, не опасаясь, сохраняли в них депозитные вклады?
По мнению президента АУБ, украинские банки проводят соответствующую тарифную политику, формируют процентные ставки по депозитам.
«Как представитель объединенного банковского сообщества отмечу: они это делают с максимальной отдачей, такой, какую позволяет нынешняя конъюнктура. Чтобы вкладчики несли средства в банк, ставки должны быть привлекательными. Но это вопрос не только коммерции и межбанковской конкуренции», — отмечает он. Однако, по его мнению, увеличение привлекательности гривневых активов тесно связано с укреплением национальной валюты.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.