В последнее время украинские банки стали повышать процентные ставки по депозитам. Анализ информации на их сайтах указывает, что небольшие финансовые учреждения предлагают клиентам вклады в гривнах под 13-17% годовых, а большие – под 8-10%. Что происходит на отечественном рынке депозитов, – читайте в нашем материале.
Отдельные банки были вынуждены поднимать ставки
Говорить, что все банки начали быстро повышать ставки по депозитам, не совсем корректно. Хотя один из самых больших государственных и несколько частных это сделали. Речь идет об изменениях за период с декабря прошлого года и о депозитах на 12 месяцев для физических лиц. Ситуация в банковской системе стабильна благодаря устойчивости самих банков.
Повышение или уменьшение стоимости фондирования, то есть размер депозитной ставки, прямо коррелируется с потребностью каждого банка в поддержке своего платежного баланса.
«Учитывая установление в июне 2022 года учетной ставки на уровне 25% годовых отдельные банки, у которых был ресурс рефинансирования, вынужденно повышали ставки по депозитам, чтобы как можно скорее погасить задолженность по кредитам Нацбанка за счет привлеченного фондирования. После погашения кредитов рефинансирования финучреждения возвращались к сдержанной политике привлечения ресурсной базы, которую мы наблюдали недавно», — объясняет президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас.
Он считает, что благодаря поступлениям военным и по программам международной поддержки, прежде всего, в государственных банках наблюдается увеличение объемов притока средств населения, что не очень мотивирует украинские банки увеличивать проценты по депозитам.
Как отмечает глава правления Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова, индекс UIRD (украинский индекс ставок по депозитам физлиц) для гривневых вкладов демонстрирует осторожный намек на восходящую динамику с начала февраля 2023 года. Ее еще трудно назвать тенденцией, однако предпосылки для увеличения ставок по срочным вкладам есть.
«Этому способствуют недавние решения НБУ о повышении норм обязательного резервирования по средствам до востребования. Напомню, одно решение принято в декабре, второе – в январе. Они побуждают банки к активизации привлечения именно срочных вкладов, так что к улучшению их условий, в частности процентов», — добавляет она.
Однако в НАБУ видят другую тенденцию, которая уже обозначилась. Это существенный рост гривневых депозитов до востребования. Их доля с 1 февраля 2022 года увеличилась на 1 января 2023 года с 65,2% до 73,3%. Доля срочных депозитов в структуре привлеченных банками средств заметно снизилась.
Иван Никитченко, директор Crane IP Law Firm, считает, что процесс повышения ставок начался летом 2022 года. Причина – повышение ставок Нацбанка Украины по бумагам Кабмина и инфляция в стране. «Поэтому население не заинтересовано держать деньги в банках под 10—12%, когда годовая инфляция — более 26%. Постепенно вклады, население и бизнес разместившие до начала войны, заканчиваются, и перед банками стоит вопрос привлечения денег на новые вклады», — добавляет он.
Где проценты самые высокие?
Какие именно банки больше повышают ставки по депозитам?
«Мы в Ассоциации украинских банков, активно исследующей тенденции и изменения в банковской системе, понимаем: есть отдельные банки из каждой группы, которые повышали или повышают ставки по депозитам, и сторонники сдержанной политики по стоимости депозитов населения. Сегодня украинская банковская система устойчива, прозрачна и публична для украинцев, вся информация открыта», — комментирует Андрей Дубас.
Иван Никитченко считает, что традиционно самые высокие ставки в частных банках с украинским капиталом. Далее — государственные банки и иностранный капитал. Хотя в разных банках по-разному все зависит от текущей потребности во вкладах и кредитной политике банка.
Повышаются ли ставки в долларах и евро, ведь многие, получив гривневую массу, сразу закупают валюту?
В НАБУ убеждены, что банки, в общем-то, не очень заинтересованы в привлечении валютных ресурсов, ведь разместить валюту в новые кредиты сложнее, чем гривны. Но это не значит, что ни один банк не возьмется в ближайшей перспективе повышать проценты по валютным вкладам. Однако ожидать действительно значительного и массового повышения ставок не стоит.
У населения, отмечает Иван Никитченко, цель размещения денег в валюте — возможность купить доллары или евро по более низкому курсу и затем получить валюту с возможностью конвертации ее по высшему курсу.
«Или оставить деньги в валюте для снижения рисков в случае девальвации гривны. Для банков валютные вклады менее приоритетны, чем гривневые, поскольку способов использования валюты у банков гораздо меньше гривен. Валютные вклады — риск для банков в случае сильной девальвации гривны. Поэтому финансовые учреждения предлагают депозиты в валюте, но это дополнительный инструмент для привлечения клиентов, а не основной», — добавляет он.
Учетная ставка и новые формы вкладов
Уровень учетной ставки равен стоимости ресурсов, индикатора стоимости в классическом понимании. Как отмечают в АУБ, трансмиссия (т.е. косвенное влияние) уровня учетной ставки в условиях, сложившихся в Украине, в полной мере не достигла цели, заключавшейся в существенном повышении процентных ставок по депозитам.
«Поскольку нет активного кредитования по понятным причинам, банковской системе как бизнесу целесообразно поддерживать приемлемый уровень доходности активно-пассивных операций: чем выше этот уровень, тем больше операционно-прибыльная деятельность банка. Другими словами, банки занимают оптимальную позицию по уровню депозитных ставок», – добавляет Андрей Дубас.
Предлагают ли теперь банки новые виды депозитных вкладов, по которым можно их быстро снимать с учетом военного положения?
Банки постоянно развивают и обновляют продуктовые линейки в соответствии со спросом на рынке и собственными потребностями. Как комментирует Елена Коробкова, война оказала существенное влияние на приоритеты людей и бизнеса. Доступ к собственным средствам для многих стал важнее по сравнению с доходностью. Признаком этого является то, что наращивание объемов средств клиентов в банках с начала войны произошло преимущественно за счет остатков на текущих счетах и вкладов к вопросу.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.