В Национальном банке Украины планируют сделать рынок потребительского кредитования, то есть быстрые кредиты более ориентированными на потребителей, более защищенными и более конкурентными. В НБУ отмечают, что финкомпании часто не проверяют платежеспособность заемщиков. Поэтому хотят записать отдельной нормой в нормативные документы обязательные требования к таким проверкам.
«Запорожские Вести» решили более тщательно окунуться в эту тему и рассказать потребителям все подробности и проблемы получения таких займов.
Всем невыгодно
Финансовые компании заинтересованы в качественной оценке кредитоспособности заемщиков, поскольку их деятельность финансируется только на собственные средства акционеров.
Во время экономического кризиса небанковские финучреждения могут рассчитывать только на собственные силы для фондирования деятельности (без “Доступных кредитов “5-7-9” или другой государственной поддержки). Однако эти компании имеют неплохие прибыли за счет установления слишком высоких кредитных ставок, иногда пересекающих отметку 1000% годовых. НБУ тщательно следит за действиями компаний при урегулировании просроченной задолженности, поэтому времена агрессивной деятельности коллекторских компаний уходят в небытие.
«В этой связи «кредитовать всех без исключения» невыгодно прежде всего владельцам бизнеса. Большинство компаний настроило многофакторные скоринговые модели, которые базируются на машинном обучении и искусственном интеллекте, а также привлекают аутсорсинговые компании для скоринга. Бизнес-сообщество открыто к конструктивному диалогу с регулятором, чтобы, проанализировав самые удачные практики рынка, найти решение, которое устроит и Нацбанк, и предоставлятелей финансовых услуг», — отмечает Алла Савюк, президент Всеукраинской ассоциации финансовых компаний.
Закон «О потребительском кредитовании» требует от кредитодателя до заключения кредитного договора оценивать финансовую способность потребителя, которому предоставляют кредит.
«Так что вопрос не налицо требования, а в его соблюдении на практике. НБУ как регулятор этого рынка может детализировать в своей нормативной базе порядок выполнения участниками рынка требований закона, в частности, по оценке кредитоспособности заемщика, если видит в этом необходимость», — считает Дмитрий Глинский, глава проектного офиса Независимой ассоциации банков Украины.
Кстати, эти вопросы несколько иначе решают в европейских странах. Президент АФК «Финансовый омбудсман» Елена Шевчук отмечает, что в этих государствах работает ответственность заемщика, его хорошая или плохая кредитная история, которая либо позволяет ему кредитоваться, либо наоборот, запрещает даже купить страховку, если когда-то он не вернул кредит объемом 50 евро.
1 процент прибыли за день – это более чем много
Нацбанк хочет сделать ограничение максимального уровня ставки по быстрым кредитам до 1% в день (в переходный период до примерно 2,5%). Такая ставка слишком низкая или нормальная?
Регулятор справедливо говорит, что компании по микрокредитованию просто наживаются на клиентах, устанавливая ставки, которые в годовом исчислении могут быть 1200%.
Алла Савюк на это отвечает так: инвесторы не будут финансировать бизнес ниже себестоимости, поэтому преждевременные шаги могут поставить под вопрос целесообразность дальнейшей деятельности компаний.
«Потребность в краткосрочных ссудах не уменьшится. Поэтому важно найти компромиссный вариант по размеру процентной ставки, который сохранит рынок и позволит потребителям получать средства, когда они нуждаются», — добавляет она.
При максимально высоком проценте возврата выданных кредитов, а еще и своевременном их возврате ставка даже до 1% в день будет абсолютно нормальной, убеждена Елена Шевчук.
«Но это срабатывает при хорошем возвращении. Пока, к сожалению, многие наши потребители, воспользовавшись быстрым кредитом, быстро о нем забывают, как и то, что его нужно возвращать», — резюмирует она. Дмитрий Глинский, как и многие кредитополучатели, принимавшие такие ссуды, думает иначе. «На рынке быстрых микрокредитов процентные ставки действительно высоки. Не скажу, что все финкомпании кредитуют с реальными ставками выше тысячи годовых, но такое случается. Ограничение расхода потребителя ставкой 1% в день достаточно широко и значительно превышает уровень ставок, по которым кредитуют банки. Отдельные финкомпании будут вынуждены пересмотреть свои модели кредитования, чтобы вписаться в эту планку», — говорит он.
Поэтому можно считать ограничение ставки 1% нормальным и даже высоким показателем для работы небанковских финкомпаний, уже не говоря о более высоком проценте.
Оперативное принятие решений и частичная отмена моратория
Регулятор отмечает, что сделает возможным оперативное принятие решений по финкомпаниям, которые занимаются недобросовестными практиками в работе. Недавно были закрыты 17 таких компаний. Нарушали ли они определенные правила и нормы регулятора?
«Наверное, у регулятора были основания, и эти компании действительно нарушали правила и нормативы, то в данном случае у НБУ не было бы причин их закрывать. Хотя отдельные правила и нормы в условиях длительного военного времени выполнить сложно», – считает Елена Шевчук.
Дмитрий Глинский отмечает, что 13 из 17 небанковских финучреждений, покинувших рынок в июле, сделали это по собственной инициативе. Лишь четыре ушли принудительно. Так что далеко не все компании нарушали законодательство.
В парламенте зарегистрировали законопроект №9424 «О внесении изменений в Гражданский кодекс Украины по потребительскому кредитованию». Им планируют отменить мораторий на взыскание штрафов и начисление пени за несвоевременную уплату по кредитам. В случае его принятия негативы будут касаться заемщиков, а для финкомпаний это только позитив. Но это шаг к балансировке интереса защиты прав кредиторов в контексте усиления защиты прав потребителей.
«У поставщиков краткосрочных беззалоговых кредитов нет фактически ни одного быстрого и действенного механизма защиты своих прав — исполнительные надписи запрещены, судебные иски за средний чек кредита до 5000 гривен длительны и экономически не выгодны, коллекторство жестко регламентировано. Многие клиенты злоупотребляют ситуацией и не возвращают кредиты. В любом случае, это никоим образом не повлияет на клиентов, выполняющих все обязательства», — считает Алла Савюк.
Добавим, что штрафы и пени применяются во всем мире для стимулирования сторон договора к выполнению обязательств. «Без таких стимулов кредитовать гораздо сложнее, ведь приходится полагаться только на добрую волю заемщика. Следовательно, это положительные изменения, они будут способствовать расширению кредитования и ускорению восстановления экономики», – отмечает Дмитрий Глинский.
Намерения хорошие, а как получится, увидим. Поскольку если нельзя начислить ни штраф, ни пеню за несвоевременную уплату, то, к сожалению, человек не спешит своевременно погасить кредит. По словам Елены Шевчук, понятно, что причин несвоевременного возвращения немало, особенно во время войны, но поэтому речь идет о «частичной отмене моратория на взыскание штрафов и пени».
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.