Эксперты и банкиры единодушны: чтобы получить дешевые ссуды по программе «5—7—9%», нужно быть на ногах, иметь ликвидное имущество и бизнес-план развития фирмы.
По мнению заместителя председателя правления банка «Альянс» Александра Чумака, ссуды, предоставляемые бизнесу по программе «Доступные кредиты 5—7—9%», не отвечают их запросу и небольшие по объемам. Как считает банкир, в течение этой программы предпринимателям было предоставлено более 25 тысяч кредитов, что недостаточно для такой крупной страны как Украина. По мнению Чумака, такое количество кредитов для цивилизованной страны может аккумулировать один не очень крупный банк.
Так ли это, и как происходит кредитование по программе «5—7—9%»?
Она не слабая
К этой программе финансирования присоединились более 20 банков — и государственные, и коммерческие. Программа работает уже больше года. Так что это маловато.
Эксперт рынка Андрей Гриценко считает, что причина такого относительно небольшого количества участников и выданных кредитов – то, что многие работы возложены на государственные финансовые учреждения. А они, как известно, очень бюрократичны и выдают меньше ссуд, чем коммерческие, где эта работа поставлена гораздо лучше.
В настоящее время, по словам эксперта, программа достаточно гибкая и постоянно трансформируется. Сначала была «5—7—9%», затем процентная ставка 3% для определенных программ, впоследствии 0%. А на устах осталось 5-7-9%. Правда ли это?
“Условия размера итоговой (компенсированной) ставки изменялись (расширялись) несколько раз. На сегодняшний день в рамках программы по отдельным направлениям поддержки установлены процентные ставки от 0% до 12% годовых, в том числе предыдущие 5—7—9%. Название программы остается “Доступные кредиты 5-7-9%”, – отмечает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Однако банкир не согласен, что программа «Доступные кредиты 5—7—9%» очень cлабая. По ее словам, это самая массовая и масштабная по объемам кредитования программа поддержки малого и среднего бизнеса за всю историю независимой Украины.
«На 26 ноября 2021 года в рамках программы заключено более 27 тысяч кредитных договоров. С учетом предусмотренных ограничений и состояния развития украинского бизнеса, это совсем не мало», — добавляет она.
Мелкие предприниматели когда-то не вписывались
Однако банки очень часто отказывают в кредитовании по этой программе. В чем причина? Какие требования для многих компаний недостижимы? Почему так слабо за ней кредитуется микро- и малый бизнес?
До октября этого года программа предусматривала жесткие ограничения по базовой (некомпенсированной) процентной ставке и обеспечению по кредиту. И маленькие бизнесмены просто не вписывались в эти ограничения.
Как считают в Независимой ассоциации банков, у большинства микропредпринимателей нет достаточно ликвидного имущества для предоставления в залог. Кроме того, в сегменте микробизнеса действуют более высокие процентные ставки по сравнению с крупными и даже средними предприятиями, что обусловлено более высокими удельными расходами банков в работе с такими кредитами.
Это сравнимо с продажей продукции большой группой (большой корпоративный кредит) и мелкими партиями (микрокредиты предпринимателям) — во втором случае цена единицы товара (процентная ставка) будет выше.
В августе Независимая ассоциация банков обратилась в Министерство финансов и Фонд развития предпринимательства Украины с предложениями по расширению условий программы на беззалоговые кредиты для физических лиц-предпринимателей, и осенью правительство утвердило соответствующие изменения.
Как считает Коробкова, банки не могут системно кредитовать бизнес, который не способен официальными документами подтвердить свою кредитоспособность. И именно в сегменте микробизнеса с этим самые большие сложности.
«Программу «Доступные кредиты 5—7—9%» разрабатывали, в частности, для того, чтобы стимулировать предпринимателей работать по-белому, развивать навыки бизнес-планирования и сотрудничества с банками. Однако далеко не все готовы к этому даже ради дешевого кредита», — констатирует она.
Утаивание реальных оборотов за счет использования наличных или злоупотребления упрощенной системой налогообложения за счет дробления бизнеса на десятки или и сотни ФЛП, по ее убеждению, остаются распространенным явлением.
Эксперты отмечают, что у банков разные требования к кредитованию по программе, и часто предприниматели подают заявки для оформления кредитов в разные учреждения и в каждом из них получают отказы. Почему эти требования в разных финансовых учреждениях отличаются?
В первую очередь, каждый кредит связан с риском его невозврата. Если совокупный риск, принятый банком, окажется излишним, пострадают вкладчики, а этого нельзя допускать. Каждый банк самостоятельно определяет свою кредитную политику и готовность к принятию рисков.
Кабмин подготовил классные советы
Подходы к кредитному анализу и оценке риска, уровень экспертизы в разных банках тоже не одинаковы, и это сказывается на требованиях к заемщикам и документации.
А если предприниматель получает отказы во всех банках — крупных и малых, государственных и частных, с украинскими или иностранными собственниками, — возможно, стоит пересмотреть собственные подходы к методам ведения бизнеса, качеству документов и отчетности.
Какие советы для предпринимателей: что нужно сделать, чтобы получить кредиты по такой программе?
Главное, как отмечают банкиры и юристы, нужно вести бизнес прозрачно, качественно готовить документацию, не сомневаться в вопросах, если нужна консультация специалиста банка.
Кстати, Офис развития малого и среднего предпринимательства разработал специальный сайт для предоставления предпринимателям помощи в этом: https://sme.gov.ua/579start/. Там все четко расписано. Так почему же не воспользоваться такой возможностью? Главное, что в этих советах бизнесмены, особенно представители микробизнеса, смогут понять, как правильно представлять документы, какие основные ошибки бывают. К тому же есть советы по написанию по всем правилам бизнес-плана. А этот документ очень важен. Если есть такой бизнес-план, то сотрудники банков видят всю серьезность бизнесмена, его большую работу на результат, и тогда кредит будет предоставлен.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.