Моей бабушке в следующем году будет 70. Когда я училась в школе, она и дедушка дарили мне самые лучшие, самые большие подарки, а за мои колядки на Рождество иногда вручали доллары.
Но детство позади. Сейчас моя бабушка пенсионерка, получает чуть больше 2400 гривен минимальной пенсии. Для Украины это еще неплохо – бабушке доплачивают с пенсии покойного дедушки. Но с таким доходом не до дорогих подарков.
Неужели такое будущее ждет и меня? До недавнего времени я этого не понимала. Я оканчивала университет, работала на первой работе, второй. Неважно какой – официальной, на полставки или как ФЛП. Это беспокоило только родителей, которые начали спрашивать, а за какие же заслуги мне государство будет платить пенсию.
“Но какую пенсию, мам! Когда мне будет 60, в мире точно придумают что-нибудь лучшее”, – я была убеждена в своей правоте. В такую же теорию верили и мои сверстники: главное, что нам сейчас платят деньги. Однако сейчас мне 27, и я уже точно знаю, что не хочу работать всю жизнь, а миру на самом деле нет до меня особого дела.
Недавно в моей трудовой книжке появилась только вторая официальная запись, первая была о должности кассирши в магазине 8 лет назад.
Предприниматели на минималках
Но как я без записей в трудовой могу доказать Пенсионному фонду, что у меня уже по меньшей мере шесть лет стажа? Меня бросает в холодный пот от мысли, что когда-нибудь придется “отработать” те годы, чтобы получать достойную пенсию.
Проблеск надежды – моя задокументированная деятельность как ФЛП. В последние годы большинство моих друзей стали “физическими лицами-предпринимателями”. Бизнеса у них нет. “Иметь ФЛП” – это сегодня часто одно из условий принятия на работу в украинские компании.
Интересы работодателей понятны – сократить расходы, избежать части налогов. А какие мои? ФЛПы не обязательно зарабатывают больше, ФЛПов можно уволить без предупреждения, у ФЛПов нет социальных гарантий. Могут ли на пенсию рассчитывать такие предприниматели?
Спрашиваю об этом Виталия Собковича, адвоката, который не раз отстаивал пенсионные права украинцев в судах. А еще он тоже ФЛП, который хочет себе пенсию.
“Все люди, занятые общественно полезным трудом, в том числе предпринимательским, могут иметь пенсию, – объясняет юрист. – Однако при условии, что все они платят Пенсионному фонду ЕСВ, то есть единый социальный взнос”.
Сначала эта новость меня утешила, потому что ЕСВ – это те обязательные 1320 гривен ежемесячно или 3600 ежеквартально, которые я выплачивала вместе с 5% моих доходов. Но есть нюанс: никто из моих бывших работодателей тогда не объяснял мне, что я платила только минимальный размер ЕСВ. А кто платит минимальные налоги – тому и минимальную пенсию.
“ФЛП как раз и становятся, чтобы быть на этом минимальном налоге, – объясняет Виталий. – Однако при регистрации вы можете выбирать, быть на упрощенной или общей системе налогообложения”.
Если по документам вы ФЛП, а на самом деле рядовой работник компании, то обычно эта компания поверх зарплаты должна за вас платить необходимую сумму налогов по упрощенной системе. Хотите общую систему? Тогда с вас ежеквартально требуют не 5% + ЕСВ, а 18% НДФЛ (налог на доходы физических лиц), 1,5% военного сбора и уже 22% ЕСВ. То есть почти половину вашего заработка.
Это выгодно, если вы, например, торгуете чем-нибудь, потому что эти налоги уплачиваются с чистого дохода. То есть если вы заработали 15 тысяч в месяц и можете доказать, что потратили на свои производственные расходы – транспорт, удобрения и т.д. – 13 тысяч грн, то будете платить половину только из остающихся 2 тысяч.
Но если эти 15 тысяч гривен – это ваша зарплата, то добровольно, как показывает практика, люди не готовы отдавать половину ради далекой пенсии.
Может быть, докупить себе стаж?
В Пенсионном фонде есть современный сайт, где можно самому узнать свой стаж, а еще поиграть пенсионным калькулятором.
Я иду на другую консультацию – в местное отделение Пенсионного фонда. На размер пенсии влияет много показателей, в том числе предыдущий опыт, пусть даже на полставки.
Поэтому я хочу выяснить, сколько трудового стажа мне уже насчитали. От юриста я узнала, что важны не только записи в трудовой, но и любые контракты, откуда шли выплаты в налоговую.
Оказалось, что у Пенсионного фонда есть современный сайт, где можно самому узнать свой стаж, а еще поиграть пенсионным калькулятором: вводите стаж, зарплату, пол, время выхода на пенсию и вылезает приблизительная сумма, которая вас тогда будет ждать ежемесячно. Но похоже, что эти онлайн-игрушки слишком популярны, потому что воспользоваться ими сложно: сайт постоянно перезагружен. Потому и приходится ходить в отделение.
Там на входе меня удивленно встречает администратор и очередь озабоченных бабушек и дедушек. Мои проблемы проще их, поэтому меня быстренько направляют в один из кабинетов, где озабоченные женщины активно что-то печатают и строчат за компьютерами, не отводя глаз с экранов.
Через несколько минут мне отпечатывают отчет о моей трудовой жизни. Эти цифры и отметки выглядят как больничный анализ, в котором самому не разобраться. И грустно, что в мой трудовой стаж уже не добавят годы учебы в университете как моей маме, потому что для тех, кто учился после 2004 года, такой роскоши больше нет.
Из объяснений в Пенсионном фонде я поняла, что моя трудовая жизнь похожа на набор случайных связей. Мои оформления на полставки для чиновников выглядят так: здесь вместо пары месяцев работала несколько дней, там вместо нескольких лет – всего 9 месяцев. Результат: вместо 6 лет всего 2 года 9 месяцев и 21 день.
Однако я подготовилась и осторожно спрашиваю:
– Но ведь я могу заплатить минимальный ЕСВ за все те годы, которые работала неофициально, правда? – говорю это, хоть и сама не знаю, какой ответ хочу услышать. По моим подсчетам, эти три с лишним неофициальных года обойдутся мне в почти 52 тысячи гривен.
Кажется, после этого вопроса женщина за компьютером подняла голову и взглянула на меня.
– Но зачем? – удивляется она. – Это называется “купить стаж”. Но зачем вам это сейчас? Может быть, до вашего времени и пенсии не будет. А вы такая молодая, работайте и лучше скапливайте на пенсию себе сами!
Сотрудница Пенсионного фонда немного преувеличивает, но недалека от правды. Недавно даже министр финансов Сергей Марченко говорил: “Темпы старения населения таковы, что количество работающих будет постоянно сокращаться, а количество пенсионеров – будет расти. Мне сорокалетнему на пенсию в нынешних условиях рассчитывать не стоит”.
Что уж говорить о моих сверстниках.
Пенсионный фонд – это бремя для стремительно стареющей страны. Сегодня в Украине живут 11 миллионов пенсионеров, которыми своими ЕСВ на пенсию платят другие 12,5 миллионов, которые работают официально или как ФЛПы. Этого настолько мало для достойных выплат, что Фонд годами занимает деньги у государства, и на сегодняшний день задолжал уже на 74 миллиарда гривен.
Было время, когда украинцы получали пенсию в размере 60% от своей зарплаты, а сейчас этот показатель снизился до 30%. Если так и будет в дальнейшем, то в 2050 году, когда я буду готовиться к пенсии, он упадет до 20%, а может и 10% – у украинских и зарубежных экспертов есть разные прогнозы.
То есть от той пенсии, которую в мире называют “солидарной”, потому что ее молодежи обеспечивают старшим, действительно ничего не останется. Но с 2003 года в Украине, как и в большинстве стран Европы, существует три уровня пенсионного обеспечения. Первый “солидарный” мы обеспечиваем себе ЕСВ.
А второй нам должны накопить работодатели, от каждой зарплаты отчисляя несколько процентов на наш будущий пенсионный счет в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который каждый работник сам себе выберет. “Это будет так же обязательно, как сейчас найти врача, с которым подписать декларацию”, – объясняет финансовая консультант Леся Полторак.
Этот уровень пока не работает. В Украине десятилетиями не могут принять закон о том, по каким правилам будут откладываться эти деньги.
Однако есть еще третий уровень – это когда я сама десятилетиями откладываю себе пенсионный “капитал”. Но не в банк, потому что депозиты столько не живут, а в те же негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
До недавнего времени мало кто задумывался об этой возможности – мешали то глобальный кризис, то война. Но сегодня почти миллион украинцев стали регулярными вкладчиками, и консультанты по этим НПФ начали преследовать меня повсюду. А однажды я получила приглашение на их презентацию.
Пенсионеры, которые становятся миллионерами
Однако есть еще третий уровень пенсионной системы – это когда я сама десятилетиями откладываю себе пенсионный “капитал”
В комнатушке в ожидании презентации сидели с десяток человек: женщины предпенсионного возраста, девочки-подружки, молодые самоуверенные парни. Из разговоров между ними я поняла, что каждый хочет накопить большую пенсию, но не знает, какой компании доверять.
– Страх – следствие предыдущего опыта. Все мы слышали о Мавроди, финансовых пирамидах и теперь боимся доверять, – улыбается нам консультант Артур.
“Представим, что ваша зарплата – 15 000 гривен”, – говорит он и рисует эту сумму на белом стенде. Под ней появляются другие – Артур выпрашивает, сколько денег мы каждый месяц тратим на еду, одежду, квартиру, коммуналку, отдых, хобби, транспорт, связь.
Вывод очевиден: наши расходы либо превышают доходы, либо в конце месяца мы выходим в ноль. Далее Артур рисует на стенде шкалу нашей жизни и делит ее на три отрезка, напоминающих известный мем: вот мы учимся, вот работаем, а потом прекращаем работать и умираем.
Люди нервно смеются, а Артур продолжает дальше. В момент, когда мы перестаем работать из-за возраста, болезни или инвалидности, наши доходы уменьшаются на 70% (так как на пенсию уходит только 30%).
– В Европе, где эту шкалу показывают еще в детстве, они смолоду учатся откладывать часть дохода на пенсию, – говорит консультант.
Если откладывать по 1500 гривен ежемесячно, то за год выйдет 18 тысяч, продолжает Артур. А в его компании в эту сумму входит еще и страхование на 3000, то есть ваш чистый ежегодный вклад – 15 000.
В теории это выглядит так: через 25 лет эта сумма вырастет до 375 000, но в то время она будет не просто лежать, а расти по системе сложных процентов. Это означает, что за год при доходности в 10% 15 000 превратятся в 16 500, а в следующем году вы вложите еще 15 000, на счету будет уже 31 500, и 10% будут числиться уже из этой суммы.
Мне обещают, что отложенные за весь период 375 тысяч “заработают” еще более 700 тысяч, и я получу миллион гривен. Но эти подсчеты очень приблизительны, потому что доходность компании бывает разной. Сейчас она на уровне 16%, но на таких презентациях суммы и проценты специально занижают, чтобы не питать чрезмерные надежды.
– Но на чем вы так много зарабатываете? – спрашиваю я. Меня поражают и такие заниженные суммы, которые могут когда-нибудь стать моими.
– У нас полмиллиона клиентов, чьи средства мы вкладываем в государственные облигации, ценные бумаги и другие надежные активы, – улыбается Артур.
И это не все: в случае смерти, инвалидности или тяжелой болезни компания выплатит мне или моим родным компенсации.
Я ухожу из аудитории с мыслью, что все это слишком идеально, чтобы быть правдой.
Объективные плюсы и минусы пенсии
Но я не знаю, доверять ли своим ощущениям. В конце концов я тоже наслушалась о разных пирамидах. За помощью обращаюсь к Любомиру Остапиву, экономисту и основателю социального проекта финансовой грамотности “Семейный Бюджет”.
Из разговора с Любомиром я поняла, что попала на презентацию не совсем в НПФ, а в страховую компанию. Их еще называют “лайфовыми”, потому что они не только предлагают накапливать пенсию, но и страхуют жизнь. Такой гибридный продукт, два в одном.
Итак, что дают лайфовые страховые? Они подписывают контракты на долгие годы и требуют платить регулярно, иначе штраф. Вы можете расторгнуть с ними контракт, но потеряете деньги: вернут только вложения и часть процентов.
С другой стороны, вам выгодно ждать там до самой пенсии. Да и закон обязывает страховщиков гарантировать не менее 4% прибыли.
Закон об НПФ не дает гарантий, что вы что-то заработаете. Однако эти фонды более демократичны. Вы можете платить туда нерегулярно и никогда не забрать свои деньги и проценты назад. Но как бы хорошо ни обстояли дела у инвесторов, конечная сумма получится меньше, чем у страховых, поскольку НПФ открывает обычные депозиты, они не зарабатывают на сложных процентах.
Фонды также ежегодно взимают высокую комиссию за услуги. “Основная причина – маленький объем средств, – объясняет Остапов. – Но сейчас НПФ становятся популярнее, самые большие из них имеют 200-300 миллионов гривен, а потому их комиссии начинают уменьшаться”.
На Западе, где один фонд может управлять десятками миллиардов долларов, комиссия меньше 1%. Кроме того, на украинские фонды давит еще одна причина – им до сих пор сложно зарабатывать. В законе по процентам прописано, куда может инвестировать негосударственный пенсионный фонд – ценные бумаги, банковские депозиты, облигации предприятий и недвижимость.
“Лишь 20% активов НПФ могут вкладывать в акции иностранных компаний, сейчас понемногу начинают, – говорит Любомир. – Вот в мае НПФ в Украине впервые купил акции Apple. Еще они могут вкладывать в валютные облигации Украины в долларах или евро, но совокупно это небольшая часть”.
Однако эти же украинские законы, ограничивающие НПФ, с другой стороны, уберегают их от того, чтобы они не вложили все деньги, например, в акции Tesla, и неожиданно из-за твита Маска в один день не прогорели. Для большей надежности фонд также должен иметь три структуры: одна компания инвестирует, другая общается с клиентами и платит им деньги, а третья банк сохраняет все вложения. Часто это три разных компании с украинским капиталом.
Что касается страховых, то, кроме негибкости, их минусы – высокая комиссия в 15% от ваших доходов, меньшая прозрачность. Если НПФ ежемесячно должны выкладывать отчеты у себя на сайте, то у лайфовых компаний такой обязанности нет. Свои заработки они показывают всего раз в год и только клиентам.
На руку страховщикам играет их репутация. Четыре из пяти лидеров на украинском рынке – это иностранные компании, которые работают давно. Их компенсации получали еще вдовы из утонувшего Титаника и солдаты после Первой и Второй мировых войн. Между тем, как НПФ в Украине попадали в скандалы.
Как не дать себя обмануть
В прошлом году банкротом признали банк “Аркада”, который имел свой негосударственный пенсионный фонд. Ликвидация продлится еще два года. Но люди, откладывавшиеся там на пенсию, свои деньги потеряли.
Почему так случилось? Юрист Виталий Собкович объясняет, что НПФ – это как банка-копилка. Когда банк лопается, он должен оставаться неприкосновенным и переходить на хранение в другой банк.
Но “Аркада” поступила незаконно и вложила все деньги из этого банка в недострой своих акционеров, в их ценные бумаги. А они оказались не только не ценными, а чуть ли не мусором. Фонд гарантирования вкладов оценил их стоимость в 9 гривен. То есть теперь банка с пенсиями пуста.
Чтобы избежать таких фондов, Остапов советует обращать внимание на их репутацию и отчетность. На сайте должно быть подробно расписано, куда и сколько инвестирует банк.
“Обычно самая большая статья в таких отчетах – государственные облигации, – говорит Остапов. – Если же вы не находите отчетов, или видите, что все активы вложены в недострои, то вывод очевиден”.
Но куда девались те компании, которые должны были присматривать за пенсиями “Аркады”? Куда смотрели аудиторы?
Закон говорит, что эти стороны должны быть независимыми, но если они друг друга дружат и покрывают друг друга – судьба ваших пенсий зависит от их совести, объясняет юрист.
Чтобы не стать жертвой, следует откладывать в разные “корзины”. Если ваш НПФ не инвестирует в мусорные бумаги, Фонд гарантирования вкладов вернет вам до 200 тысяч гривен.
Если у вас есть капитал – можно купить недвижимость или акции иностранных компаний. В США более 50% людей владеют акциями, а с 2017-го украинцы получили такие же возможности. Воспользоваться ими не так сложно, считает Остапов.
Пока мне не хватает денег и знаний для таких инвестиций, но хорошо, что до пенсии есть время.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.