Покупка в рассрочку давно уже популярна среди рядовых украинцев. И не зря: в отличие от кредита, покупка товара или услуги в рассрочку не должна быть процентной (ключевое слово «не»), но далеко не всегда это так. За понятием беспроцентный кредит кроются скрытые платежи, дополнительные проценты и тому подобное. И часто клиент банка или микрофинансовой организации и не подозревает, что должен что–то еще платить или даже существенно переплачивать за пользование этой услугой.
Самим же финансовым учреждениям или, например, интернет–магазинам не выгодно проливать потенциальному клиенту свет на все подводные камни продажи в рассрочку. Поэтому стоит на них остановиться подробно и отдельно рассказать о каждом виде покупки товара таким способом.
Дополнительные платежи в банках
Банки уже давно и плодотворно сотрудничают с крупными торговыми сетями в предоставлении отсрочки на покупку электронной и бытовой техники, мебели и т.п. На сайтах банков и различных торговых сетей часто достаточно скупая информация о покупке товаров, на которые распространяется право их приобретения в рассрочку. Часто фигуранты рынка (то есть банки и торговые сети, которые работают с ними в предоставлении услуг в рассрочку) предлагают покупку такого товара сроком от 6 до 12 месяцев. Хотя этот период для покупки дорогой техники может быть и значительно больше.
Для покупки товара в рассрочку часто требуют от покупателя, чтобы он имел собственные деньги на покупку в размере 20–30% ее стоимости. Но случается, что торговые сети и банки, которые их обслуживают, вообще не ставят такого требования и получить товар в рассрочку можно, не имея на руках никаких собственных денег.
К примеру, потенциальный покупатель, который станет заемщиком и соответственно клиентом банка, хочет купить в рассрочку мобильный телефон стоимостью 6999 гривен (именно такие цены, а не круглые любят в маркетинговых целях выставлять наши магазины) и сроком в рассрочку 10 месяцев. Конечно, с ежемесячным погашением. Многие финансовые учреждения предлагают такую рассрочка под 0,01%, что фактически можно назвать беспроцентным.
На сайтах банков и торговых сетей есть соответствующие калькуляторы, созданные для того, чтобы покупатель мог вставить соответствующие цифры: количество месяцев или лет, в течение которых он будет платить в рассрочку сумму. В приведенном примере ежемесячная сумма выплат составит 699,90. Вроде переплата, так сказать, составляет копейки. Но все только начинается.
Банки не сразу говорят о том, что если клиент платит от 0 до 10% стоимости товара, то могут (и это почти всегда делают) взять дополнительную плату – одноразовую комиссию. Она составляет до 1–3% стоимости товара.
Часто банкиры скрывают информацию о страховании, например, от несчастного случая, который может произойти с клиентом. Согласно информации сайтов банков, такая страховка может составлять небольшую сумму, например, 99 гривен. Если клиент в течение периода уплаты попадает в настоящую беду, например, ДТП и становится временно нетрудоспособным, не может платить за пользование ссудой. Согласно этой страховки, он может получить незначительные суммы от 500 до 1000 гривен. Ведь страховка не покрывает всю сумму по выплате. Уже после этого он должен в дальнейшем делать все по правилам погашения займа.
Но это, конечно, далеко не главное. Для оформления такого беспроцентного займа нужно иметь кредитную карту с доступным лимитом для оплаты за покупку мобильного телефона. Устанавливается так называемый грейс–период (он, как правило, длится 30–50 дней), в течение которого не начисляются те небольшие проценты.
Однако банки часто не доводят до сведения клиентов, что есть разница, с какого числа месяца начинается этот период. Такой заем выгодно брать с 1 числа месяца, потому что банки беспроцентное кредитование по грейс–периодом начинают именно с него. Поэтому если у клиента такой период начинается происходит с 25 числа, то его фактически не будет с 25 по 1 число следующего месяца. Погашать задолженность заемщик должен, как правило, до 10–25 числа следующего месяца. Потому что ближе к концу месяца будет оплата карточкой, тем меньше льготных дней по такому займу останется.
Банки часто зарабатывают после завершения грейс–периода, и это самый главный подводный камень пользования ссудой. Бывшие и нынешние клиенты финансовых учреждений говорят: ежемесячно банки могут брать за так называемое управление рассрочкой до 2,5% первоначальной ее суммы.
Об этом они также не ставят в известность клиентов, и переплата за пользование таким беспроцентным займом может составлять до 5–20% ее суммы.
Еще один момент – досрочное погашение всей суммы. Этого банки не любят, но могут штрафовать таких смельчаков, выставляя определенную сумму. Это неприятная новость для клиентов, однако все надо выяснить до того, как покупатель собирается иметь дело с тем или иным банком.
На вооружении – закон о защите прав потребителей
Однако некоторые юристы отмечают, что в последнее время банки опасаются это делать, ведь, согласно законодательству о защите прав потребителей, им это запрещено. Ранее банки не обращали на это внимание и часто нарушали законодательство, выписывая штрафы, которые составляли до 5% суммы. Когда Верховный Суд Украины после массовых обращений клиентов вынес однозначную трактовку, что банки не имеют права этого делать, таких случаев стало в разы меньше.
Еще следует обратить особое внимание на то, сколько будет стоить товар, который вы покупаете в рассрочку, в отличие от приобретенного сразу. Часто в первом случае его стоимость будет выше. Поэтому следует посчитать, выгодно ли это делать.
Поэтому выбирая банк для покупки в рассрочку любых товаров, следует тщательно перечитать все условия займа и выяснить вопросы управления кредитом. Если пользование таким займом со скрытыми платежами и процентами существенно удорожает товар, чем это рекламируют банки, может быть, не стоит покупать в рассрочку. А может даже, если выяснится, что это выгоднее, следует оформлять кредит.
Стройкомпании не отстают от других
Как правило, сейчас, даже в условиях пандемии коронавирусной болезни, стройкомпании предлагают покупку в рассрочку жилья сроком до 10 лет. В среднем этот период составляет 3–5 лет. Однако чтобы такая беспроцентная ссуда стала реальностью, необходимо внести минимум 20% стоимости жилья. Однако гораздо выгоднее для инвестора в строительство внести 50% стоимости.
Однако подводные камни такой покупки также достаточно весомы. Во–первых, часто строительные компании привязывают стоимость жилья к курсу доллара. Если покупатель хочет приобрести квартиру, то в договорах на его куплю–продажу указана цена в гривнах по курсу Нацбанка на момент заключения сделки.
Если курс доллара будет расти, понятно, что стоимость ежемесячных платежей также будет выше. Строительные компании часто говорят, что они сами рассчитывают так называемый коэффициент изменения курса, поэтому в случае роста (или падения) формируют в дальнейшем цены на квадратный метр. Такой коэффициент, по наблюдениям бывалых инвесторов жилья, составляет от 1,5 до 2%.
Во–вторых, не фиксируют стоимости квадратного метра. Конечно, чем выше стадия готовности здания, то дороже будет именно жилье. А ежемесячные платежи будут расти, когда будет расти стоимость квадратного метра. Часто бывает, что инвестору жилья приходится платить на 200–500 гривен за квадратный метр дороже, чем раньше. А конечная стоимость такого жилья становится в итоге выше на 15–20%, чем в начале.
В–третьих, инвестор не может оформить право собственности на жилье, купленное в рассрочку, до момента погашения всей беспроцентного займа. Это делает покупку менее выгодной для него.
Покупка автомобиля: давит КАСКО
Отечественные автосалоны предлагают клиентам оформить кредит на покупку автомашины или приобрести ее в рассрочку. Бесспорно, по мнению экспертов и самих покупателей, даже учитывая все предостережения второй вариант выгоднее. Автосалоны и автомобильные фирмы предлагают покупку в рассрочку через оформление ее в банках. Обычно срок отсрочки составляет несколько лет, ведь автомобили – недешевое удовольствие для покупателей.
Как считают эксперты и опытные покупатели, подводных камней такой покупки гораздо меньше, чем в случае приобретения бытовой или компьютерной техники.
Самое главное из них – страхование по КАСКО. Часто автосалоны об этом дополнительно не говорят, но на такой крючок могут попасть автолюбители. Размер страхования по КАСКО может составлять до 5–6%, а иногда и 7–8% стоимости автомобиля. К примеру, если железный конь обойдется покупателю в 17 000 долларов, то КАСКО будет стоить от 1 до 2,5 тысячи долларов. Это, согласитесь, существенная сумма.
Еще одна весомая деталь: нередко автомобиль, который продается в рассрочку, немного дороже, чем тот, который можно купить, отдав всю сумму сразу.
Уместны итоги
Подытоживая, можно сделать вывод: недостатков и преимуществ покупки товаров в рассрочку и по кредитам немало. Бесспорно, то, что часто при покупке товара в рассрочку не начисляются проценты, даже со скрытыми платежами выгодность такого вида по сравнению с кредитами очевидна. Фактически моментальное оформление рассрочки, в отличие от кредитов, где требуется целый набор справок и других документов, делает его более привлекательным.
Покупая товар в рассрочку, можно его обменять, а то и сдать обратно в магазин, если он не понравился или покупатель увидел какие–то его недостатки.
А вот к однозначным негативам покупки в рассрочку можно отнести то, что, как правило, нужно внести деньги сразу (иногда 30–40% стоимости товара). В случае получения кредита таких средств нельзя давать.
Покупая в рассрочку, есть меньше, чем у кредитов, период погашения. Хотя, как видим, нередко длятся 5–10 лет.
И последнее: товар, который покупаете в рассрочку, часто дороже, чем тот, который приобретаете по кредиту или рассчитываетесь сразу.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.