Нацбанк хочет положить конец непрозрачности рынка микрокредитования, ограничив даже реальные дневные процентные ставки.
К существенным изменениям на рынке финансового микрокредитования Нацбанк Украины готовится, чтобы, как заявляет его глава Андрей Пышный, добиться обеспечения прозрачной структуры собственности рынка. По его словам, есть множество вопросов к компаниям, работающим в этой области, особенно во время полномасштабной войны.
Действительно, этот рынок можно считать прозрачным и как решить проблемы?
Компании к тестам готовы
Алла Савьюк, президент Всеукраинской ассоциации финансовых компаний, отмечает, что прозрачность структур собственности — одно из ключевых требований, обнародованных НБУ после внедрения реформы СПЛИТ. Она уверена, что у сознательных игроков рынка проблем не будет, и они успешно продолжат деятельность.
СПЛИТ – это ликвидация Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг и распределение ее контрольных функций на финансовом рынке между Национальным банком и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. Согласно реформе, внедренной в июле 2020 года, НБУ перешел контроль за страховыми, финансовыми и лизинговыми компаниями, ломбардами, кредитными союзами и бюро кредитных историй.
Для СПЛИТ, отмечает управляющий партнер Ostin Law Firm Евгений Совет, были две причины: рекомендация МВФ учитывая соответствующую практику распределения государственных функций в большинстве стран ЕС и отсутствие у Нацкомфинуслуг успехов в регулировании финансового рынка по сравнению с НБУ и НКЦБФР, которым в своих сегментах удалось очистить банковскую систему и рынок ценных бумаг от нечестных игроков и искоренить схемные операции.
«В настоящее время небанковские финучреждения, к которым относятся те, которые предоставляют микрокредиты, сдают тест на прозрачность: структуры собственности раскрыты еще в 2021 году и повторно предоставлены регулятору по состоянию на 1 января 2023 года. До 31 марта участники рынка обязаны подтвердить имущественное и финансовое состояние своих собственников. По итогам анализа документов регулятор будет принимать решение», – отмечает Алла Савюк. Учреждения, предоставляющие микрокредиты, особо не беспокоятся о тестировании и готовы пройти его с честью.
Финансовое рабство?
Но у руководства НБУ и общества есть логические вопросы к этим учреждениям. Андрей Пышный справедливо отмечает, что эти фирмы предоставляли кредиты под 1400% годовых с использованием новейших цифровых технологий. «А они фактически все рассчитаны на покрытие моментальной потребности человека, который, к примеру, играет в казино и ему следует делать ставку, а для этого быстро нужны деньги. Это настоящее финансовое убийство или рабство», — возмущается глава НБУ.
Председатель совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова отмечает, что наибольшая опасность микроссуд — высокие проценты, которые могут привести к долговой яме. «Недостаточная урегулированность рынка привела к тому, что даже добросовестным заемщикам иногда сложно было понимать, какую сумму они должны выплатить. Поскольку, кроме тела кредита и процентов, человек должен платить дополнительные скрытые платежи и комиссии, а в случае несвоевременного возвращения — штрафы, которые начисляют каждый день. Рынок микрокредитования стал проблемным, количество жалоб к регулятору на действия таких компаний было большим», — говорит эксперт.
В НАБУ отмечают, что с началом войны рынок микрокредитования остановился, но через год стал понемногу оживать. В настоящее время деятельность таких компаний в основном направлена на возврат ранее выданных кредитов. Но и спрос на получение кредита тоже есть, и он растет. Процедура получения кредита усложнилась: компании перезванивают клиентам для подтверждения информации в анкете и пытаются сотрудничать с уже проверенными клиентами.
Алла Савюк отмечает, что играющие в казино люди — непривлекательный сегмент клиентов. «Кредиты нужно возвращать, а азартный игрок этого не сможет. Функционирует официальный реестр лудоманов, использующий игорный бизнес. ВАФК предлагает регулятору обсудить подключение к этому реестру кредитных учреждений или интеграцию данных из него в бюро кредитных историй. Рынок заинтересован в снижении своих рисков», – отмечает она.
Специалист отмечает, что во время войны и экономического кризиса люди взвешенно берут кредиты на самые необходимые товары. Многие внутри перемещенные лица потеряли работу.
«Банкам такой клиент не интересен, и единственно возможный источник получения средств при критической потребности — финансовая компания. Расчет реальной годовой процентной ставки согласно методике НБУ не адаптирован под краткосрочное кредитование (когда кредит выдают на 15—30 дней). Поэтому делать выводы о высокомаржинальности бизнеса во время войны, когда потеряны территории, а платежеспособные клиенты уехали преждевременно», — добавляет она.
Мерами воздействия не ограничится
Андрей Пышный заявил, что регулятор не ограничится мерами влияния на такие компании, а предложит парламенту внести изменения в закон о потребительском кредитовании.
Во-первых, будет установлен максимальный размер реальной дневной процентной ставки — не более 0,8% в день (в настоящее время для микрокредитов он достигает 3,5%). Во-вторых, НБУ хочет получить мандат на право установления минимальных требований к проверке кредитоспособности заемщика от финансовых компаний. Большинство экспертов уверено, что это будут правильные решения.
«Закон о потребительском кредитовании требует от участников рынка прозрачного информирования о стоимости кредита и проведении оценки кредитоспособности заемщика. Однако наличие таких требований, к сожалению, не стало гарантией безопасного использования микрозаймов с учетом импульсивного характера решений воспользоваться таким кредитом», — говорит Елена Коробкова.
ВАФК призывает НБУ к диалогу и просит провести открытое обсуждение этих пунктов. По мнению руководительницы организации, участники рынка готовы раскрыть и продемонстрировать, как оценивают кредитоспособность клиентов. Сейчас ее проводят усиленно, поскольку инвесторы рискуют денежными средствами.
«Довоенный портрет клиента фирм, предоставляющих микрокредиты, отличается от нынешнего. В настоящее время клиенты осознанно берут кредиты на меньшие суммы, чтобы их вернуть. Для них важно сохранить возможность получить деньги, когда это необходимо», — комментирует Алла Савюк.
В ВАФК считают, что заключение по неприемлемому уровню дефолтности портфеля таких компаний можно сделать, если учесть краткосрочные кредиты на 24 февраля 2022 года. В первый день войны практически весь кредитный портфель стал дефолтным (как и у банков). А предсказать и спрогнозировать ситуацию полномасштабных военных действий не могла ни одна скоринговая модель, как и эвакуация, оккупация, блекаут.
Еще о позитивах и негативах
Елена Коробкова уверена: позитив – то, что в условиях войны такие компании стали уделять больше внимания финансовой состоятельности заемщиков. «По моему мнению, положительную роль играет установленный законом запрет на безграничное количество микрокредитов. Непросто, что рынок еще в процессе урегулирования, что позволяет некоторым фирмам навязывать несправедливые условия кредитования».
С этим утверждением сложно не согласиться. Разумеется, Алла Савяк защищает свои компании и рынок. Она отмечает, что небанковские учреждения оказывают услуги только за счет средств акционеров, поэтому они низкорисковы. «Поэтому требования НБУ к их деятельности следует дифференцировать. Прозрачность структур собственности и защита прав потребителей – киты регулирования и надзора, однако в других отраслях финкомпаниям следует оставить возможность маневренности».
Эксперт уверена, что небанковские учреждения находятся в авангарде финансовых технологий и при благоприятной регуляции способны первыми создавать и предлагать доступные инновационные, высококачественные услуги.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.