Национальный банк Украины ввел с 7 сентября новые требования по осуществлению банками финмониторинга. Установлена обязанность для банков по реагированию на превышение максимальной суммы финансовых операций, которую заявил клиент. Такое требование не распространяется на клиентов-физических лиц, которые осуществляют обычные финансовые операции на суммы и в объеме, имеющих рациональное обоснование.
О какой максимальной сумме идет речь? И что означает рациональное обоснование финоперации?
В соответствии с требованиями Положения об осуществлении банками финансового мониторинга, финучреждение к установлению деловых отношений с клиентом должно определить цель и их характер или проведение финансовой операции на основании полученной от потенциального клиента необходимой информации.
Для этого теперь банк выясняет объемы финансовых операций, которые планирует проводить клиент в финучреждении в течение месяца, с указанием четкого предела максимальной суммы операций.
«Что касается максимальной суммы, то ее определяет само лицо в анкете клиента. Ограничений нет, а сумму можно обновлять при обслуживании личности. Норма сравнения плановых объемов, заявленных клиентом, и фактических объемов действует давно. НБУ только рекомендует сравнивать объемы, превышающие заявленные вдвое и больше», — рассказывает Елена Коробкова, председатель правления БО «Лига банков Украины», эксперт в области финансов.
Требования не распространяются на клиентов — физических лиц, осуществляющих обычные финансовые операции на суммы и имеющих рациональное обоснование. То есть говоря простыми словами, рядовой гражданин, рассчитываемый карточками в магазинах за продукты или в кафе за кофе, этих нововведений не почувствует.
Рациональными и обоснованными являются операции и объемы расходов клиентов в пределах их заработной платы или социальной выплаты. По словам юриста Анны Златиной, не нужно забывать, что в нашей стране действующий закон о финмониторинге, согласно которому проверки переводов можно осуществлять, когда речь идет о сумме более 400 тысяч гривен. Однако в случае подозрительных транзакций под мониторинг могут попадать переводы на сумму менее 400 тысяч гривен.
1 августа 2023 года началась кампания по контролю переводов через терминалы самообслуживания. До этой даты можно было перечислять на любую карточку без идентификации до 5 тысяч гривен. Сейчас эти суммы стали еще меньше. Однако нигде в нормативных документах об этом речь не идет.
А банки упорно не хотят комментировать все нововведения по финансовому мониторингу. Можно заключить, что они и сами не рады таким вещам.
Об индикаторах подозрительности
НБУ дополнил перечень индикаторов подозрительности, касающихся финансовых операций клиента, а именно превышение более чем в два раза в месяц максимальной суммы финансовых операций, заявленной клиентом к установлению деловых отношений или обновленной при его обслуживании и нетипичной активности по счетам клиента. Что это за индикаторы подозрительности? Как их вычисляют?
Это определенные Национальным банком в приложении 20 к положению и относящиеся к деятельности или поведению клиента, его финансовым операциям и различным видам продуктов (услуг). Банк может самостоятельно определять индикаторы подозрительности с учетом типологических исследований Госфинмониторинга и собственного опыта.
«Еще учитывают несоответствие сделок ожиданиям банка от сотрудничества с клиентом. Речь идет о противоречии между информацией, которую клиент сообщил о себе в момент установления деловых отношений, и операциями, которые намерен провести или уже провел. Например, анонсированный объем операций, нетипичная деятельность, несоответствие масштабов деятельности имеющейся в банке финансовой отчетности за предыдущий период», — отмечает Елена Коробкова.
К примеру, у банка есть с клиентом деловые отношения в пределах зарплатного проекта. В течение определенного времени операции получения и расхода заработной платы незначительные объемы P2P-переводов соответствовали заявленным оборотам от клиента. И в какой-то момент банк видит, что получение средств происходит из других источников и общий оборот по счету вырос вдвое или больше. Это индикатор того, что финучреждение должно реагировать, провести более подробное изучение природы операции и подтвердить или опровергнуть свои подозрения.
Об электронных резидентах
Внесено уточнение в процедуру осуществления банками надлежащей проверки клиентов, являющихся электронными резидентами, в части идентификации и верификации. Урегулированы процедуры удаленного установления деловых отношений е-резидентами. Что это за уточнение?
Банку предоставлено право устанавливать принадлежность электронному резиденту его идентификационных данных, полученных из информационной системы “Е-резидент”, путем проведения видеоверификации. Удаленная установление деловых отношений — это действия с клиентом без его физического присутствия.
Согласно определению, приведенному в части 19 пункта 1 статьи 1 закона №361-ІХ, деловые отношения — отношения между клиентом и субъектом первичного финансового мониторинга, связанные с деловой, профессиональной или коммерческой деятельностью субъекта первичного финансового мониторинга, возникшие на основании договора, в частности публичного, о предоставлении (использовании) финансовых или иных услуг, осуществлении субъектом первичного финансового мониторинга другой деятельности и предусматривают продолжительность существования после их установления.
«То есть установление деловых отношений между банком и новым клиентом, а также открытие нового карточного счета клиенту можно осуществлять удаленно, без посещения клиентом отделения с применением технологических возможностей банка, в частности, для удаленной идентификации и верификации (онбординг). Простыми словами, верификацию можно провести с помощью видеосвязи», — говорит Коробкова.
О рядовых клиентах и мировой практике
Как эти новые правила скажутся на клиентах банков? Будут ли теперь они обходить некоторые операции? Это сделано во время войны, чтобы выявлять сомнительные операции по финансированию терроризма. Новые правила помогут выявлять сомнительные операции по финансированию терроризма и отмыванию средств во время военного положения.
«По нашему мнению, это не станет причиной для клиентов обходить некоторые свои операции, ведь он самостоятельно определяет объем финансовых операций, которые планирует проводить в банке в течение месяца, с указанием четкого предела максимальной суммы. Ограничений нет, а сумму можно обновить. Суть изменений имеет целью не повлечь за собой сложности для рядового клиента, а дает дополнительные индикаторы для выявления больших нетипичных активностей по счетам», — говорит Коробкова.
Есть ли практика, основанная именно на таких изменениях и принципах?
Практика США и европейских стран как раз и основывается на подходах триггерного и сценарного анализа, критериев активности по счетам, понятности операций для финансового учреждения. Это для выявления сделок, рисковых и не типичных для обычной деловой активности клиента (физического или юридического лица).
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.