Недавно на своей странице в фейсбуке глава совета Нацбанка Богдан Данилишин сообщил, что долгосрочные кредиты рефинансирования на срок до 5 лет, которые регулятор предоставлял с мая 2020 по сентябрь 2021, не помогли расширить кредитование экономики и были направлены преимущественно на покупку облигаций внутреннего госзайма (ОВГЗ). Эксперт делает вывод, что банки отказываются кредитовать бизнес. Так ли это?
С ОВГЗ все наоборот
В так называемом инфляционном отчете НБУ говорится, что кредитная активность банков растет: «Остатки по гривневым кредитам НФК (нефинансовые корпорации, то есть обычный бизнес) с начала года выросли на 17,8% и достигли докризисного уровня (начала 2014 г.) года). В течение третьего квартала 2021 года больше всего выросли гривневые кредиты предприятиям оптовой и розничной торговли. Они обеспечили около половины прироста кредитов НФК. Увеличивались и остатки по кредитам для предприятий добывающей и перерабатывающей промышленности».
Итак, согласно недавнему отчету регулятора, ситуация другая.
Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова считает, что вложение банков в рефинансирование в ОВГЗ — давний миф. По ее мнению, рефинансирование и инвестиции банков в эти государственные бумаги действительно связаны, но наоборот.
«Банки покупают ОВГЗ преимущественно со сроком погашения два-три года (бывают более короткие и более длинные сроки), иногда используют их как залог для получения у регулятора краткосрочных кредитов рефинансирования. Это происходит, когда возникает необходимость в покрытии временных разрывов ликвидности. Источник финансирования инвестиций банков в ОВГЗ — не рефинансирование от НБУ, а другие привлеченные ресурсы — депозиты, остатки на текущих счетах клиентов и т.д.», — заключает эксперт.
Лидер — оптовая и розничная торговля
Какова статистика кредитования банками предприятий малого, среднего и крупного бизнеса за 2021 год? Для каких отраслей бизнеса банки в основном предоставляют кредиты?
«С начала 2021 года наблюдаем тенденцию ежемесячного роста объемов кредитования малого предпринимательства, а объемы кредитования средних предприятий остаются примерно на одном уровне. Есть тенденция незначительного уменьшения объемов кредитования крупных предприятий», – отмечает президент Ассоциации украинских банков Андрей Дубас.
По его мнению, это происходит именно потому, что не теряет популярности программа кредитования «5—7—9», заработавшая в марте прошлого года, ее оператор — Фонд развития предпринимательства. Это очень хорошо, потому что мы увеличиваем долю малого и среднего бизнеса в экономике, а это всегда положительный сигнал.
Если говорить о секторах экономики, то на сегодняшний день, убеждены в АУБ, первое место (фактически треть кредитов) — это деньги, предоставленные предприятиям оптово-розничной торговли. Второе место занимает перерабатывающая промышленность, и дальше уже традиционно идут сельское хозяйство, снабжение энергоносителями, транспорт, складское хозяйство, почтовая и курьерская деятельность.
Елена Коробкова считает, что НБУ ведет такую статистику очень тщательно, однако интерпретировать ее следует осторожно. Она аргументирует: поскольку в стране очень распространена практика структурирования крупного бизнеса из-за групп связанных ФЛП, работающих на упрощенной системе налогообложения, статистика не всегда корректно отражает данные в разрезе субъектов хозяйствования.
Какие банки принимают активное участие в кредитовании бизнеса и почему, а какие наименьшее и почему?
В Ассоциации украинских банков считают, что крупные банки много внимания уделяют кредитованию корпоративного сектора, а средние и малые — среднего и малого.
«Можем сказать, что это связано, прежде всего, с объемами ресурсов, которые имеют финансовые учреждения. Чем больше ресурс у банка, тем большие кредиты он может выдавать предприятиям. В то время как средние и малые пытаются конкурировать на рынке благодаря клиентоориентированности», — отмечают в АУБ.
Какие компании и отрасли имеют наименьшую возможность получать кредиты и почему?
Если обобщить, то наиболее усложненный доступ к банковскому кредитованию имеют предприятия (предприниматели) микробизнеса. Многие микропредприятия (чаще всего ФОПы) испытывают трудности с надлежащим документированием своей деятельности и отчетностью и просто не в состоянии предоставить банку достаточно информации для принятия кредитного решения.
Вторая проблема — в оценке риска банк обязан опираться на официально подтвержденные сведения (официальную финансовую и налоговую отчетность).
«Да если предприниматель сознательно не афиширует реальные показатели, что тоже случается, то банк после выдачи ему кредита будет вынужден сформировать большие резервы, которые съедают капитал и ухудшают способность выдавать следующие кредиты. В таком случае даже если банк понимает реальное положение вещей и уверен в кредитоспособности заемщика, он будет вынужден отказать или потребовать твердого залога, стоимость которого будет намного превышать сумму кредита», — считают в Независимой ассоциации банков Украины.
Трудности гостеприимного сектора
Наверное, перед самыми большими трудностями в настоящее время предстали представители отрасли гостеприимства, считает Андрей Дубас: «У банков есть свои риск-ориентированные модели и обращают внимание, что очередные локдауны не способствуют бизнесу гостеприимного сектора выйти на докарантинные параметры. Поэтому, наверное, этот сектор экономики больше всего страдает не только в экономических вопросах, но и привлечением банковского ресурса».
Ужесточили ли в последнее время требования для получения кредитов для малых, средних и крупных предприятий?
«По моему убеждению, такие требования были ужесточены в последние годы, но если речь идет о периоде 2020—2021, видим частичное и незначительное смягчение в связи с тем, что были созданы новые программы, помогающие малым и средним предприятиям преодолеть последствия карантинов, вызванных эпидемией», – утверждает Андрей Дубас.
Елена Коробкова считает, что ни о каком усилении говорить нельзя. По ее убеждению, благодаря существенной конкуренции между банками требования к компаниям малого и среднего бизнеса по получению кредитов в последнее время только смягчаются.
Да, так. Ведь поскольку крупных корпоративных клиентов не больше, а имеющиеся в основном уже обслуживаются и кредитуются в нескольких банках, именно малый и средний бизнес представляется наиболее перспективным сегментом для расширения кредитования и банковского сервиса в целом.
ТОП финансовых учреждений по показателям абсолютного роста кредитного портфеля
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.