Деньги любят тишину. Но в Украине уже около двух месяцев идет полномасштабная война.
Однако там, где нет боевых действий, отделения банков работают, люди не выискиваются в очереди, чтобы забрать свои деньги из банков, рассчитываются карточками – как в самой Украине, так и за ее пределами, а также получают на эти карты социальную помощь.
По оперативной информации НБУ, за март средства на банковских счетах украинцев даже выросли – более чем на 9%.
Эта картина кардинально отличается от той, что была в Украине во время гораздо менее серьезных кризисов, чем нынешняя война.
В чем секрет стабильности работы украинской банковской системы?
Подготовка и “очистка”
“В чем секрет? В тщательной подготовке”, – говорит в комментарии заместитель председателя НБУ Алексей Шабан.
Он говорит, что с 2014 года во всех прогнозах Нацбанк учитывал риск эскалации конфликта с Россией. Для банкиров это были не пустые слова в отчетах, а вполне практичные действия.
“У нас были четкие планы действий, как реагировать на те или иные события, чтобы обеспечить надежную и постоянную работу банковской системы, сохранить средства граждан и бесперебойность платежей”, – объясняет Алексей Шабан.
У НБУ был свой план, как обеспечить непрерывную работу, и требовал такие планы от других банков: как сделать, чтобы электронные платежи были стабильными, а наличных денег хватало, и как убедить клиентов в надежной защите их вкладов.
Очереди в банкоматы были разве что в первые дни войны. И они были значительно меньше, чем во время финансовых кризисов предыдущих лет
Кроме того, по словам Алексея Шабана, особое внимание было уделено устойчивости банков к кибератакам.
Все это вместе позволило “предотвратить остановку банковских операций в начале войны”, – говорит замглавы НБУ.
Другими словами, в условиях беспрецедентного кризиса, которым для Украины стала война с Россией, банковская система сработала лучше, чем во время предыдущих, гораздо менее серьезных кризисов.
Это отмечает и председатель правления “Ощадбанка” Сергей Наумов. Он напоминает, что с 2014 года Нацбанк проводил “обстоятельную очистку банковской системы и сделал ее менее уязвимой к кризисам”. То, что некоторые обозреватели называли “банкопадом”, позже позволило банковской системе выстоять при действительно чрезвычайных обстоятельствах.
“Предыдущие кризисы, которые не были столь ужасающими, вызвали гораздо большие проблемы в банковской системе. Сейчас банки хорошо капитализированы, обладают достаточной ликвидностью, стабильно работают электронные платежи”, – отметил председатель правления “Ощадбанка”.
Диджитализация и безналичные расчеты
С 2014 года НБУ постоянно закладывал риск обострения конфликта с Россией в свои прогнозы, готовился к этому сам и требовал того же от коммерческих банков.
С 2014 года НБУ постоянно закладывал риск обострения конфликта с Россией в свои прогнозы, готовился к этому сам и требовал того же от коммерческих банков.
После болезненного очищения банковской системы в 2014-2016 годах украинский банковский сектор активно развивался и реформировался.
Одним из признаков этого стала диджитализация и широкое использование дистанционных финансовых услуг.
Еще в довоенные времена НБУ объявил курс на развитие так называемой cashless economy – безналичной экономики, которая очень помогла в самый трудный момент.
Принятые в 2020 году законодательные изменения, которые сделали возможной дистанционную идентификацию и верификацию клиентов, в том числе с использованием системы BankID НБУ, стали дополнительным толчком для развития безналичной экономики, говорит Алексей Шабан.
“Использование системы BankID НБУ позволяет государству аутентифицировать граждан в мобильном приложении Дия, в частности для предоставления выплат денежной помощи в рамках программы является Поддержка, а банкам – предоставлять услуги по удаленному открытию счетов для граждан, не имеющих возможности посетить отделение банка”, – говорит Алексей Шабан. .
В первые недели войны, рассказывает он, Нацбанк урегулировал использование банками облачных сервисов, чтобы они могли обрабатывать и хранить информацию из систем банка в “облаках”.
“Благодаря этому банки, в случае разрушения физической инфраструктуры, смогут быстро восстановить штатное функционирование и сохранить всю необходимую информацию”, – говорит замглавы НБУ.
Со своей стороны банки поддерживают работу собственных сервисов мобильного и интернет-банкинга.
Именно во время войны украинцы все больше пользуются безналичными расчетами.
Например, по данным “ПриватБанка”, в марте 2022 года количество оплат на один POS-терминал выросло на 7,8% по сравнению с довоенным периодом, хотя сама сумма оплаты почти не изменилась и составляет 32,5 млрд грн.
“ПриватБанк” говорит, что прилагает максимальные усилия, чтобы люди могли рассчитываться карточками в каждой торговой точке, где установлен POS-терминал банка, говорит Евгений Заиграев, руководитель дирекции по работе с бизнес-клиентами “ПриватБанка”.
В “Привате” также говорят, что с начала войны предприниматели стали активнее подключать сервис “Терминал”, позволяющий принимать безналичную оплату картами со смартфона без физического POS-терминала. В настоящее время этим сервисом банка пользуются более 3 тысяч предпринимателей, а общий объем оплат с помощью терминалов в смартфоне составил 24 млн грн.
Безопасная опасная наличность
Наличные можно снять не только в банкомате или отделении банка, но и на кассе в магазине.
Впрочем, несмотря на всю “продвинутость” украинской банковской системы, в первые дни войны украинцы предпочитали традиционные и знакомые наличные деньги, признают банкиры. Лишь впоследствии, увидев, что банковская система стабильно работает, некоторые понесли наличные обратно в банки.
Чтобы люди не паниковали, Нацбанк установил очень высокие лимиты на снятие наличных в военное время, а банки прилагают усилия, чтобы они были в отделениях и банкоматах.
“Временные лимиты на снятие наличных в Украине в размере 100 тыс. гривен в день позволяют полностью закрыть первоочередные потребности клиентов. Кроме того, уже второй раз (с начала войны. – Ред.) ослаблены ограничения по снятию валютных средств: их также можно снимать до 100 тыс. гривен в сутки в эквиваленте”, – напоминает Алексей Шабан.
Еще одна возможность иметь “живые деньги” – получить наличные деньги на кассе в магазине или аптеке.
Еще в начале войны НБУ рекомендовал торговым предприятиям дать людям возможность снимать наличные деньги на кассах. Банки и платежные системы поддержали инициативу.
По данным Нацбанка, только за март таким образом – через кассы магазинов – выдали 3,8 млрд грн наличных. Такую возможность для своих клиентов настроили 25 украинских банков. Сегодня более тысячи торговых предприятий по всей Украине готовы выдавать наличные деньги непосредственно на кассе.
“Трудности военного времени наиболее сложно переживают социально незащищенные слои населения. Это люди, которым и в мирное время жилось сложно, а война превратила их проблемы в настоящие страдания. У них часто нет сбережений “на черный день”, и потому деньги им нужны здесь и сейчас”, – говорит председатель правления “Ощадбанка” Сергей Наумов.
“Особенно много сложностей возникает с транспортировкой наличных денег в “горячих точках” войны. Инкассаторы “Ощадбанка” иногда с угрозой для собственной безопасности используют любую возможность довезти деньги в отделения и банкоматы”, – рассказывает он, и добавляет, что иногда работать приходится там , где была временная оккупация, разрушены мосты и дороги.
Можно предположить, что определенная часть людей – особенно преклонных лет – так и не сможет полностью овладеть карточками и будет доверять исключительно наличные. Но есть и другие тенденции – на карты попадают наличные деньги, которые вообще раньше могли быть вне банковской системы.
“Многие случаи, когда люди из прифронтовой части страны пополняют счета или депозиты и переезжают на запад страны, и дальше там уже этими средствами пользуются. Эти средства вообще могли быть вне банковской системы и сейчас впервые могли в нее попали”, – рассказал во время круглого. стола “Финансового клуба” заместитель председателя правления “ТАСкомбанка” Артур Муравицкий.
Другой проблемой, с которой столкнулись украинцы во время войны и которая может изменить отношение для наличных денег, это невозможность получить средства из банковского ящика, если отделение закрыто.
“Банковская система доказала, что она стабильна, и очень многие клиенты используют ее как логистику. Они считают, что хранить деньги лучше на карточках, на счетах до востребования, чем где-то в депозитарии или дома, – рассказал председатель правления банка “Глобус” Сергей Мамедов на круглом столе “Финклуба”. – У многих были вопросы по закрытым отделениям: как забрать деньги из депозитария? Это была большая проблема для людей, когда они уезжали. Поэтому сейчас (карточка) это как хранилище для денег”.
Дополнительный аргумент хранить деньги на банковском счете – 100% гарантии возврата вкладов. Закон об этом президент Зеленский подписал 12 апреля.
До 13 апреля максимальная гарантия на одного вкладчика в одном банке составляла 200 тыс. грн., а теперь покрывает все средства физлиц в банках. После того, как война завершится, лимит составит 600 тысяч гривен.
Система электронных платежей
Чтобы все эти расчеты производились, банки должны эффективно взаимодействовать между собой. Это происходит через СЭП – систему электронных платежей.
Чтобы усилить эту систему во время войны и чтобы она работала, как в мирное время, круглосуточно и без выходных, НБУ раньше времени развернул резервные мощности, рассказывает заместитель председателя НБУ Алексей Шабан.
“Все банки Украины подключены к СЕП и имеют возможность осуществлять платежи клиентов в штатном режиме. Время прохождения платежа от банка-отправителя к банку-получателю через СЕП в файловом режиме в среднем составляет не более 20 минут, а в режиме реального времени – мгновенно”, – объясняет он.
Что это дает? Банки и платежные системы круглосуточно осуществляют безналичные расчеты, а проще говоря – рассчитаться картой украинского банка можно на всей территории Украины, где не ведутся боевые действия и есть связь. А также за границей. И все это в режиме 24/7.
Внутренние ресурсы и международная помощь
Но есть еще два фактора стабильности украинской банковской системы, которые, впрочем, находятся вне ее.
Как отмечает глава “Ощадбанка” Сергей Наумов, немаловажна и международная финансовая поддержка Украины во время войны.
“Все хорошо знают, что она продлится столько, сколько нужно. Эта помощь успокаивает субъектов экономической деятельности как в Украине, так и за рубежом”, – говорит он.
С другой стороны, считает глава “Ощада”, “любая финансовая помощь не спасла бы банковскую систему без веры украинцев в свое государство, в свою армию и в свои банки”.
Эту веру можно даже измерить в цифрах – за месяц военных действий остатки средств на счетах физических лиц в “Ощадбанке” выросли на 8,6 млрд грн.
“Не будь этого доверия и украинцы бросились бы забирать средства с банковских счетов, то никакие транши МВФ не удержали бы украинские банки на плаву”.
Спасибо!
Теперь редакторы в курсе.